Tomar un préstamo con garantía hipotecaria puede ser una manera útil para personas con una cantidad significativa de capital acumulado en sus hogares de acceder a efectivo tan necesario a una tasa de interés más baja que otras formas de deuda no garantizada. Los préstamos con garantía hipotecaria son más baratos porque utilizan el capital acumulado en tu hogar como garantía. Sin embargo, hay muchos riesgos al tomar un préstamo con garantía hipotecaria, siendo el más grande la posibilidad de perder tu hogar en caso de no poder pagar el préstamo.

¿Qué Es Un Préstamo Con Garantía Hipotecaria y Por Qué Es Importante?

Los préstamos con garantía hipotecaria utilizan tu hogar como garantía. Podrías perder tu hogar si no puedes mantener al día tus pagos del préstamo. Estos préstamos deben ser utilizados únicamente para agregar valor a tu hogar. Si has aprovechado demasiado el capital acumulado y el valor de tu hogar disminuye, podrías encontrarte en una situación difícil en la que no puedas vender o mudarte de tu hogar.

Por Qué Es Importante Tomar un Préstamo Con Garantía Hipotecaria por las Razones Correctas

Entrevistamos a varios asesores financieros sobre los préstamos con garantía hipotecaria. Su respuesta consistente fue que solo recomiendan a sus clientes tomar un préstamo con garantía hipotecaria para algo que agregue valor a su hogar. Los riesgos de tomar este tipo de préstamo por otras razones son simplemente demasiado altos.

  • Thanasi Panagiotakopoulos, un planificador financiero certificado y fundador de LifeManaged, advierte específicamente sobre tomar un préstamo con garantía hipotecaria para pagar la universidad.
  • Marguerita Cheng, propietaria de Blue Ocean Global Wealth, coincide en que hay mejores opciones, como préstamos estudiantiles, que no ponen en riesgo tu hogar.

“El capital acumulado en el hogar nunca debería ser utilizado para propósitos especulativos, incluida la compra de bienes raíces, porque si el mercado se vuelve en tu contra, podrías perder el valor que has acumulado en tu hogar”, advierte Kimberly Foss, fundadora de Empyrion Wealth Management.

Endeudamiento en Espiral

Similar a una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), no hay límite en la cantidad de préstamos con garantía hipotecaria que puedes obtener, siempre y cuando sigas teniendo los ingresos y puntaje crediticio necesarios para calificar y el capital acumulado en tu hogar aumente. Sin embargo, el riesgo de endeudarse cada vez más con estos préstamos no debe ser subestimado.

Los prestamistas suelen requerir un índice de préstamo-valor combinado (CLTV) del 85% o menos, pero algunos prestamistas aprueban un préstamo con garantía hipotecaria con un CLTV de hasta el 90%. El CLTV toma en cuenta el balance total de todos tus préstamos dividido por el valor actual de tasación de tu hogar.

Por ejemplo, una persona con un hogar valorado en $100,000 y un saldo actual de hipoteca de $50,000 podría ser aprobada para un monto de préstamo con garantía hipotecaria de hasta $40,000. Esto da un CLTV de 90%: $50,000 de saldo de la primera hipoteca + $40,000 de saldo del préstamo con garantía hipotecaria ÷ $100,000 = un CLTV del 90%.

Préstamo Inmobiliario Subacuático o Invertido

Un gran riesgo al tomar un préstamo con garantía hipotecaria es lo que sucede si el valor de tu hogar disminuye significativamente. Si los saldos de tus préstamos son mayores que el valor de tu hogar, podrías encontrarte en una situación difícil en la que no puedas vender tu hogar o mudarte sin perder dinero y perjudicar tu crédito en el proceso.

Este desafortunado escenario ocurrió a millones de propietarios durante la crisis financiera de 2007–2008.

Razones para Tomar un Préstamo Con Garantía Hipotecaria

¿Cuándo es el momento adecuado para tomar un préstamo con garantía hipotecaria? Recuerda que los expertos sugieren que este tipo de deuda solo debe utilizarse para aumentar el capital de tu hogar. Esto significa aprovechar el capital acumulado existente en tu hogar para obtener efectivo y realizar mejoras en tu hogar.

Algunas cosas a considerar antes de solicitar:

  • Considera el entorno económico y crediticio para asegurarte de que es el momento adecuado para asumir más deuda.
  • Pregúntate si tienes los ingresos para realizar los pagos del préstamo.
  • Investiga y compara prestamistas para encontrar el que mejor se adapte a tus necesidades.

Incluso si eres cuidadoso y solo tomas un préstamo con garantía hipotecaria por las razones correctas, aún podrías encontrarte en una situación financiera complicada.

¿Puede Tu Hogar Ser Embargado Si No Pagas un Préstamo Con Garantía Hipotecaria?

Sí. Un préstamo con garantía hipotecaria es una segunda hipoteca sobre tu hogar. Si no puedes pagar las cuotas de tu préstamo con garantía hipotecaria, entonces tu hogar podría ser embargado y podrías perderlo.

¿Cuál es la Diferencia Entre un Préstamo Con Garantía Hipotecaria y una Línea de Crédito con Garantía Hipotecaria?

Los HELOC utilizan el capital acumulado en tu hogar como garantía y llevan el mismo riesgo de perder tu hogar en caso de falta de pago. Donde difieren es en sus tasas de interés. Un préstamo con garantía hipotecaria tiene una tasa de interés fija, mientras que un HELOC suele tener una tasa de interés variable. Por esta razón, un préstamo con garantía hipotecaria puede ser más seguro que un HELOC si tu HELOC tiene un saldo elevado. Con un HELOC, existe el riesgo adicional de que las tasas aumenten a un punto en el que no puedas afrontar tu pago mensual. Con un préstamo con garantía hipotecaria, tu tasa y pago permanecen fijos.

Conclusión

Los préstamos con garantía hipotecaria se utilizan mejor únicamente para proyectos que aumentarán el valor de tu hogar. Si los usas frívolamente, erosionarás el capital de tu activo más valioso. Sé cauteloso al aprovechar el capital de tu hogar y recuerda que podrías perder tu hogar si no puedes mantener tus pagos al día o podrías terminar sin poder mudarte si has aprovechado demasiado ese capital y el valor de tu hogar disminuye.