Revisado por Pamela Rodríguez. Revisado por Yarilet Pérez. Los préstamos con garantía hipotecaria y las líneas de crédito con garantía hipotecaria son formas asequibles de aprovechar la equidad en tu hogar para realizar mejoras, pagar educación, y saldar tarjetas de crédito u otros tipos de deuda con intereses más altos. Asegurados por tu propiedad, generalmente tienen tasas de interés más bajas que los préstamos no garantizados. Pero, ¿qué sucede si no puedes hacer tus pagos?

¿Qué son los préstamos con garantía hipotecaria y las HELOCs?

Los préstamos con garantía hipotecaria y las líneas de crédito con garantía hipotecaria son dos tipos clave de deuda utilizados para aprovechar la equidad en tu hogar. Entrar en incumplimiento con cualquiera de ellos puede resultar en embargo hipotecario, pero lo que el prestamista hará dependerá en gran medida de la cantidad de equidad que tengas en tu hogar. Cuanta más equidad, más probable será que tu prestamista elija embargar. Si estás en negativo con tu hogar, el prestamista puede demandarte personalmente por el dinero que debes. Muchos prestamistas trabajan contigo si no puedes hacer pagos, por lo que es importante contactarlos lo antes posible.

Préstamos con garantía hipotecaria vs. HELOCs

Existen dos tipos de instrumentos de deuda utilizados para convertir la equidad en tu hogar en efectivo disponible. El primero es un préstamo con garantía hipotecaria (a veces conocido como segunda hipoteca), que es una cantidad fija de dinero financiado por un período determinado (generalmente de cinco a 15 años) a una tasa de interés fija y con un pago fijo.

El segundo es un HELOC, que tiene una tasa de interés variable y funciona más como una tarjeta de crédito con una fecha de vencimiento, a menudo hasta 10 años después de que se toma la línea de crédito. Puedes encontrarte en problemas con cualquiera de los tipos de deuda si tienes problemas financieros graves, pierdes tu trabajo o experimentas una enfermedad inesperada.

¿Qué sucede si no puedes pagar tu HELOC?

Si no puedes pagar tu HELOC, tu prestamista puede embargar tu hogar y podrías perderlo ante el banco. Además, tendrás un impacto negativo en tu puntaje crediticio, lo que hará que pedir prestado en el futuro sea más costoso o difícil.

¿Debo pagar por un HELOC si no lo uso?

La mayoría de los prestamistas cobrarán algún tipo de tarifas de origen para abrir un HELOC, aunque estas suelen ser mucho menores que con una hipoteca. Durante la fase de disposición, puedes acceder y pagar cualquier dinero permitido bajo la línea de crédito. Durante la fase de pago, debes pagar cualquier saldo pendiente sin poder disponer de fondos adicionales.

¿Es un préstamo con garantía hipotecaria igual que un HELOC?

Mientras ambas opciones brindan acceso a la equidad de un hogar a través de préstamos, los dos productos difieren en aspectos importantes. Un préstamo con garantía hipotecaria es esencialmente una segunda hipoteca que viene con un interés fijo por el plazo del préstamo. Por otro lado, los HELOC son una forma de líneas de crédito rotativas que vienen con un interés ajustable y montos mínimos de pago variables.

¿Puedo perder mi hogar si no pago mi HELOC?

Si no pagas tu HELOC, tu prestamista puede embargar tu hogar y podrías perderlo ante el banco. Además, tendrás un impacto negativo en tu puntaje crediticio, lo que hará que pedir prestado en el futuro sea más costoso o difícil.

¿Necesito pagar por un HELOC si no lo uso?

La mayoría de los prestamistas cobrarán algún tipo de tarifas de origen para abrir un HELOC, aunque estas suelen ser mucho menos que con una hipoteca. Durante la fase de disposición, puedes acceder y pagar cualquier dinero permitido bajo la línea de crédito. Durante la fase de pago, debes pagar cualquier saldo pendiente sin poder disponer de fondos adicionales.

Conclusión

Los préstamos con garantía hipotecaria y los HELOC te permiten aprovechar la equidad en tu hogar. Si te encuentras en problemas, tienes opciones, incluidos acuerdos con el prestamista y ayuda limitada del gobierno. La clave en todas las opciones es obtener ayuda de inmediato en lugar de esperar a que el problema desaparezca por sí solo.