Los préstamos hipotecarios inversos no están disponibles para cualquiera. Tomar un préstamo hipotecario inverso puede permitir a los jubilados acceder al patrimonio de su vivienda sin hacer pagos para un préstamo de equidad de vivienda o una línea de crédito de equidad de vivienda (HELOC). Existen varios requisitos para calificar para un préstamo hipotecario inverso, y los ingresos son una consideración importante. Las compañías de préstamos hipotecarios inversos utilizan los ingresos y recursos financieros para evaluar la capacidad de un propietario de vivienda para cubrir ciertos costos, incluyendo impuestos de propiedad y mantenimiento.

¿Qué es un Préstamo Hipotecario Inverso y Quién Puede Obtenerlo?

Un préstamo hipotecario inverso es un tipo especial de préstamo que permite a los propietarios de viviendas elegibles convertir su patrimonio en una corriente de ingresos. En un acuerdo de préstamo hipotecario inverso, un propietario de vivienda puede recibir un pago único en efectivo o pagos periódicos contra su patrimonio o tener una línea de crédito. Estos pagos son realizados por una compañía de préstamos hipotecarios inversos.

Durante la vida del propietario de la vivienda, no están obligados a pagar nada hacia el saldo del préstamo hipotecario inverso mientras utilicen la vivienda como su residencia principal. Los intereses y tarifas se acumulan en el intermedio. Si el propietario vende la propiedad, se muda de la vivienda o fallece, el saldo es pagadero en su totalidad.

Un préstamo hipotecario inverso respaldado por el gobierno federal a través del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. se llama hipoteca de conversión de equidad de vivienda (HECM). Está disponible para propietarios de viviendas de 62 años o más que:

  • Sean propietarios de sus viviendas sin deudas federales pendientes.
  • Vivan en la vivienda como residencia principal.
  • Asistan a asesoramiento al consumidor aprobado por HUD.

Los solicitantes de un HECM también deben poder demostrar que tienen recursos financieros suficientes, en forma de ingresos y/o ahorros, para poder cubrir ciertos costos de propiedad, que incluyen impuestos de propiedad, seguro de vivienda, tarifas de asociación de propietarios (HOA, por sus siglas en inglés), mantenimiento, reparaciones y cuidado.

Requisitos de Ingresos para Préstamos Hipotecarios Inversos

Cuando un propietario de vivienda solicita un HECM, está sujeto a un análisis del flujo de efectivo /ingreso residual. Según HUD, este análisis tiene como objetivo “determinar la capacidad del hipotecario de cumplir con sus obligaciones financieras documentadas con sus ingresos documentados”.

El programa HECM puede utilizar los ingresos de un prestatario, un co-prestatario y un cónyuge no prestatario elegible para cálculos de análisis del flujo de efectivo. Los ingresos contables pueden incluir fuentes de ingresos gravables y no gravables, como:

  • Sueldos, salarios, comisiones y propinas.
  • Ingresos por trabajo por cuenta propia.
  • Ingresos de alquiler.
  • Dividendos e intereses.

El análisis del flujo de efectivo también incluye una evaluación de las obligaciones y pagos salientes del propietario de la vivienda cada mes, incluyendo pagos de préstamos y tarjetas de crédito.

Entonces, ¿cuánto ingreso necesitas para un préstamo hipotecario inverso? La respuesta depende de dónde vivas. HUD publica una tabla de ingresos residuales de niveles mensuales suficientes por tamaño de familia y región.

Alternativas al Préstamo Hipotecario Inverso

Los propietarios de viviendas que no cumplen con los requisitos de ingresos para un préstamo hipotecario inverso pueden tener otras opciones para pedir prestado contra su patrimonio. Por ejemplo, podrían obtener un préstamo de equidad de vivienda o un HELOC en su lugar.

Usa una calculadora en línea de préstamos de equidad de vivienda o HELOC para estimar cuánto de tu patrimonio en la vivienda puedes pedir prestado.

¿Qué es mejor, un préstamo de equidad de vivienda o un HELOC? Con un préstamo de equidad de vivienda, puedes pedir prestado una suma global y utilizar ese dinero para prácticamente cualquier propósito, incluyendo consolidación de deudas, reparaciones en el hogar y gastos médicos. Tu préstamo de equidad de vivienda es una segunda hipoteca, ya que la vivienda lo garantiza, por lo que si aún no has pagado por completo tu vivienda, tendrás que considerar si es factible tener dos pagos hipotecarios.

Los préstamos de equidad de vivienda suelen tener tasas de interés fijas, mientras que los HELOC generalmente tienen tasas variables. La ventaja con un HELOC es que no estás pidiendo prestado una suma global; en su lugar, estás obteniendo una línea de crédito contra la cual puedes disponer según sea necesario. Esto significa que solo pagas intereses sobre la parte de tu línea de crédito que utilizas. Puedes no pagar nada o hacer pagos que cubren solo los intereses durante el período de disposición antes de que comiencen tus pagos regulares.

Conclusión

Un préstamo hipotecario inverso no es para todos, pero podría ser una buena fuente de ingresos suplementarios en la jubilación, siempre y cuando puedas mostrar ingresos suficientes para calificar. La principal atracción es que no tienes que pagar un préstamo hipotecario inverso mientras estás viviendo en la vivienda. Sin embargo, aún necesitarás mantener la vivienda en buenas condiciones, asegurarte de que esté correctamente asegurada y pagar tus impuestos de propiedad.

Si estás interesado en pedir prestado contra tu patrimonio de esta manera, investigar las mejores compañías de préstamos hipotecarios inversos puede ser un buen punto de partida.