Los préstamos inversos permiten a una persona mayor acceder al capital acumulado en su hogar sin tener que venderlo. Sin embargo, eventualmente, el dinero tendrá que ser devuelto, una responsabilidad que a menudo recae en los herederos del prestatario.

Lo que los herederos necesitan saber sobre los préstamos inversos

Los préstamos inversos generalmente deben ser saldados cuando el prestatario fallece, se muda por un periodo de 12 meses o más, o vende la casa. Los co-prestatarios pueden permanecer en la casa y seguir recibiendo pagos del préstamo. Las reglas para cónyuges varían dependiendo de si son co-prestatarios, cónyuges no prestatarios elegibles o cónyuges no prestatarios no elegibles. Por lo general, otros herederos deben vender la casa o comprarla ellos mismos.

Conceptos básicos de los préstamos inversos

El tipo más común de préstamo inverso es una hipoteca de conversión de capital propio (HECM, por sus siglas en inglés). Estos préstamos están asegurados por la Administración Federal de Vivienda (FHA) y emitidos por prestamistas aprobados por la FHA. Solo están disponibles para prestatarios de 62 años en adelante.

Cuando el prestatario (o último co-prestatario) fallece, se muda por 12 meses consecutivos o más (como a una instalación de enfermería) o vende la casa, el préstamo debe ser saldado dentro de un marco de tiempo específico. Las reglas específicas y el cronograma dependen de si el heredero de la casa es un cónyuge o alguien más.

Si eres el cónyuge del prestatario

Aquí hay un vistazo general a las tres categorías básicas en las que pueden caer los cónyuges. Por favor, ten en cuenta que las siguientes reglas se aplican a los HECM originados a partir del 4 de agosto de 2014. Las reglas son diferentes para los HECM más antiguos en algunos aspectos. Puedes encontrar ambos conjuntos de reglas en el sitio web de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.

  1. Cónyuges Co-Prestatarios: Un cónyuge co-prestatario debe estar listado como tal en los documentos del préstamo. Para calificar como co-prestatario en primer lugar, debían tener 62 años o más cuando se emitió el préstamo. Los cónyuges más jóvenes no pueden ser co-prestatarios. Los cónyuges co-prestatarios pueden seguir viviendo en la casa después de que su cónyuge fallezca y recibir pagos del prestamista.
  2. Cónyuges No Prestatarios Elegibles: Los cónyuges que no habían cumplido los 62 años cuando su cónyuge se inscribió en un préstamo inverso pueden estar listados en los documentos del préstamo como cónyuges no prestatarios elegibles. Si cumplen con todos los requisitos, tendrán derecho a permanecer en la casa después de que su cónyuge fallezca.
  3. Cónyuges No Prestatarios No Elegibles: Un cónyuge no prestatario no elegible no es un co-prestatario y no cumple con los requisitos de cónyuge no prestatario elegible. Un cónyuge en esta situación solo puede permanecer en la casa si paga el préstamo inverso.

Si no eres el cónyuge del prestatario

Si no eres el cónyuge del prestatario pero estás listado en los documentos de la hipoteca como co-prestatario, entonces tienes los mismos derechos que un cónyuge co-prestatario. De lo contrario, las personas que no son cónyuges que heredan una casa con un préstamo inverso tienen tres opciones básicas:

  1. Vender la casa y usar las ganancias para saldar el préstamo. Cualquier equidad restante es tuya para quedártela.
  2. Pagar el préstamo con tu propio dinero y quedarte con la casa. Esto puede significar sacar una nueva hipoteca tradicional.
  3. Entregar la casa al prestamista para satisfacer la hipoteca. Se debe saldar el préstamo dentro de 30 días de recibir un Aviso de Deuda y Pago del prestamista.

¿Dónde obtener ayuda?

Las leyes sobre préstamos inversos pueden ser complicadas, especialmente para herederos que no son cónyuges, y cónyuges no prestatarios elegibles y no elegibles. El prestamista o el administrador del préstamo de hipoteca inversa deberían poder explicar tus opciones, o puedes contratar a un abogado.

También puedes consultar a un asesor de vivienda aprobado por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD, por sus siglas en inglés) de EE. UU. para obtener asesoramiento gratuito o de bajo costo. HUD es el departamento padre de la FHA y tiene una herramienta de búsqueda para encontrar una agencia de asesoramiento aprobada en su sitio web. El número de teléfono es (800) 569-4287.

¿Cuáles son los diferentes tipos de préstamos inversos?

Hay tres tipos de préstamos inversos:

  1. He