En el mundo de las finanzas personales, decidir qué préstamo estudiantil abordar primero puede ser un desafío. No hay una respuesta única que se aplique a todos, ya que la decisión correcta dependerá de los tipos de préstamos que tengas. A continuación, te guiaré a través de las consideraciones clave para ayudarte a determinar cuál préstamo estudiantil pagar primero y por qué es importante tomar una decisión informada.

Qué considerar al decidir sobre los pagos de los préstamos estudiantiles

Cuando estás contemplando cómo proceder con el pago de tus préstamos estudiantiles, hay varios factores importantes a considerar:

El tipo de préstamo que tienes

El tipo de préstamo estudiantil que tienes puede afectar tu decisión sobre cuál pagar primero. Tus primeras consideraciones deben girar en torno a si tienes préstamos estudiantiles federales, préstamos estudiantiles privados o una combinación de ambos.

Los préstamos estudiantiles federales tienen términos estandarizados que dependen del tipo de préstamo que tienes y cuándo lo adquiriste. Cada año, se establece una tasa de interés fija para cada tipo de préstamo estudiantil federal basada en una fórmula proporcionada por el Congreso.

  • Préstamos Directos no subsidiados: Durante la escuela y un período de gracia de seis meses después de salir de ella, el interés comienza a acumularse en el préstamo.
  • Préstamos Directos subsidiados: Mientras estás en la escuela y durante el período de gracia de seis meses, el interés es pagado por el gobierno federal.
  • Préstamos Directos PLUS: Estos préstamos comienzan a acumular interés tan pronto como se desembolsan.
  • Préstamos de consolidación directa: Es posible consolidar todos tus préstamos estudiantiles federales en un solo préstamo para simplificar los pagos.

Los préstamos estudiantiles privados tienen términos de pago e intereses diferentes, dependiendo de tu prestamista. Si tienes varios préstamos privados, también es posible refinanciarlos en un solo préstamo para simplificar tus pagos, de manera similar a cómo la consolidación de préstamos puede ayudar con tu deuda estudiantil federal.

Tus tasas de interés

La siguiente consideración importante son las tasas de interés que puedas tener:

Los préstamos federales tienen tasas fijas, mientras que los préstamos privados pueden tener tasas fijas o variables. Las tasas fijas permanecen iguales durante toda la vida del período de pago, mientras que las tasas variables pueden cambiar con las condiciones del mercado.

Por otro lado, puede ser una buena opción comenzar con el préstamo que tenga la tasa de interés más alta. Al pagar primero tu préstamo con la tasa de interés más alta, puedes deshacerte de tu deuda más costosa lo antes posible, ahorrando más en pagos de intereses a largo plazo.

La deuda que tienes

Antes de decidir qué préstamo estudiantil pagar primero, no olvides considerar otros tipos de deuda que tengas. Por ejemplo, comenzar pagando la deuda de tarjetas de crédito con altos intereses podría tener más sentido antes de abordar agresivamente tus préstamos estudiantiles.

Prestar atención a tus otros tipos de deuda y cómo estas cuentas podrían impactar tu capacidad para alcanzar otros objetivos financieros es crucial. En algunos casos, podría ser más sensato destinar dinero para pagar otras deudas con altos intereses mientras haces el pago mensual mínimo en tus préstamos estudiantiles. Una vez que hayas saldado tus otras deudas, puedes decidir si comenzar con los préstamos estudiantiles federales o privados.

Opciones de pago

Dependiendo de tus ingresos, es posible que tengas acceso a planes de pago basados en tus ingresos para tus préstamos federales, lo que puede limitar tu pago mensual mínimo a un porcentaje de tus ingresos. Los préstamos privados generalmente no ofrecen opciones basadas en ingresos, por lo que podrías ver si puedes asegurar un pago más bajo en tus préstamos federales mientras abordas tu deuda privada.

Otra consideración es la duración del plazo. Los plazos más largos, típicamente parte de los planes basados en ingresos y los préstamos de consolidación directa, generalmente conducen a pagos mensuales más bajos. Sin embargo, cuanto más largo sea tu plazo, más intereses podrías acumular. Podrías terminar pagando más a largo plazo si eliges un plazo de pago más largo y no pagas tu deuda temprano.

Estrategias para pagar tus préstamos estudiantiles

A medida que creas un plan de pago de préstamos estudiantiles, diferentes estrategias pueden brindarte los medios para deshacerte de tu deuda más rápido. Elije una estrategia que funcione mejor para tus circunstancias y con la que seas más probable de cumplir.

Pagar primero los préstamos estudiantiles privados

Un enfoque es comenzar pagando tus préstamos estudiantiles privados. Los préstamos privados no son elegibles para el perdón a través del gobierno. Si tienes préstamos privados y federales, es posible que tus préstamos federales sean elegibles para el perdón de préstamos estudiantiles federales según tu ocupación y otros factores.

Por ejemplo, si trabajas para una organización sin fines de lucro que califica, podría tener más sentido inscribirte en un plan basado en tus ingresos y solicitar el Programa de Condón de Préstamos para Servicio Público después de realizar 120 pagos calificados. Mientras haces pagos consistentes en tus préstamos federales, podrías trabajar en pagar de manera más agresiva tus préstamos estudiantiles privados.

Recuerda:

Algunos planes de consolidación no califican para el Programa de Condón de Préstamos para Servicio Público. Los planes basados en ingresos mantendrán tus pagos calificados y contabilizados hacia los 120 pagos requeridos para el programa. Asegúrate de preguntar sobre el programa antes de consolidar tus préstamos federales.

Algunos planes basados en ingresos ofrecen cancelación automática después de 20 o 25 años. Si estás en el plan el tiempo suficiente, incluso si no calificas para el Programa de Condón de Préstamos para Servicio Público, es posible que el saldo restante sea perdonado.

Pagar primero los préstamos de alto interés

Otra estrategia efectiva es la avalancha de deuda. Con este enfoque, pagas tus préstamos desde la tasa de interés más alta hasta la más baja. Realizas los pagos mínimos en cada saldo excepto el préstamo con la tasa de interés más alta. También haces un pago mensual extra basado en cuánto puedes destinar a la deuda.

Comenzar con los préstamos de alto interés minimiza los intereses que pagas a largo plazo, ya que las tasas más altas acumulan cargos de interés más rápidamente.

Pagar primero los préstamos pequeños

En lugar de comenzar con préstamos de alto interés, puedes seguir una estrategia similar pero ordenar tus préstamos desde el saldo más pequeño hasta el más grande. Este método te permite obtener una “victoria” rápida al saldar el préstamo más pequeño y te ofrece la satisfacción de alcanzar un hito.

Es posible que pagues un poco más de intereses a largo plazo, pero para algunos prestatarios, las victorias regulares al principio hacen que sea más fácil mantener la motivación para seguir pagando la deuda.

¿Es una buena idea pagar tu préstamo estudiantil temprano?

Si te preocupa cuánto pagarás en intereses a largo plazo y deseas estar libre de deudas más rápido, pagar tu préstamo estudiantil temprano puede ser una buena idea. Sin embargo, si pagar tu préstamo estudiantil rápidamente significa retrasar la inversión en tu jubilación, es posible que desees reconsiderar tu estrategia. Dado que el tiempo es el principal factor multiplicador en el interés compuesto, es aconsejable comenzar a invertir lo antes posible. Si eso significa pagar deudas de menor interés como préstamos estudiantiles más lentamente, es posible que te convenga crear un plan que te permita hacer ambas cosas.

Para determinar el camino correcto, considera la tasa de interés de tus préstamos estudiantiles y los rendimientos proyectados de tus inversiones. Si la tasa de interés de tus préstamos estudiantiles es más baja, es posible que te convenga tomar cualquier dinero adicional que usarías para pagar tus préstamos y en lugar de eso invertirlo. Habla con un asesor financiero para encontrar las mejores opciones para tu situación.

Tengo dos préstamos con la misma tasa de interés. ¿Cuál debo pagar primero?

Si tienes dos deudas con la misma tasa de interés, comenzar con el saldo más pequeño puede ayudarte a alcanzar un hito más rápido y motivarte a seguir adelante. Por otro lado, si comienzas con un saldo más alto, podrías ahorrar un poco más en intereses.

¿Debería solicitar el perdón de préstamos estudiantiles?

Mientras no presentes información falsa, no hay daño en solicitar el perdón de préstamos estudiantiles. Si calificas, podrías potencialmente deshacerte de tu saldo (o al menos una parte de él) mucho más rápido. Esto podría permitirte trabajar hacia otros objetivos financieros una vez que estés libre de deudas.

¿Qué préstamos estudiantiles deberías pagar primero: subsidiados o no subsidiados?

Es una buena idea comenzar a pagar los préstamos estudiantiles no subsidiados primero, ya que es probable que tengas un saldo más alto que acumula interés mucho más rápido. Una vez que termine tu período de gracia, incluso los préstamos subsidiados comenzarán a acumular interés. Sin embargo, como esos saldos suelen ser más bajos, los intereses no se acumularán tan rápidamente.

¿Es mejor pagar los intereses o el capital de los préstamos estudiantiles?

En general, es mejor destinar pagos adicionales hacia el capital del préstamo. Al hacer un pago mayor que el mínimo, es posible que necesites especificar que deseas que la cantidad adicional vaya hacia el capital para reducir la cantidad que debes.

Conclusión

En última instancia, el mejor método es aquel que te ayude a trabajar hacia tus otros objetivos financieros mientras pagas tus préstamos estudiantiles lo más rápido posible.

Al decidir qué préstamo estudiantil pagar primero, ten en cuenta los tipos de préstamos que tienes, sus tasas de interés y si podrían ser elegibles para el perdón. Considera también la consolidación y/o refinanciación de tus préstamos para simplificar el proceso de pago y proporcionarte una forma más rápida de deshacerte de tu deuda estudiantil.