Si cuentas con fondos extra, es posible que estés considerando dos opciones: pagar tu hipoteca o ahorrar para la jubilación. En esta guía, exploraremos cuál debería ser la prioridad.

¿Qué es mejor: pagar la hipoteca o ahorrar para la jubilación?

Si vas a destinar dinero adicional hacia tu hipoteca, generalmente es mejor hacerlo temprano, como dentro de los primeros 10 años. También es mejor comenzar a ahorrar para la jubilación temprano, para así disfrutar de los beneficios del interés compuesto durante un período más largo. Como regla general, mientras más joven seas, más deberías priorizar tus ahorros de jubilación sobre tu hipoteca.

Opción 1: Pagar tu hipoteca primero

Imagina que finalmente estás en la recta final con una hipoteca que tomaste hace años. Ha sido un largo camino y estás tentado a pagarla de una vez por todas para estar libre de deudas, o al menos, acelerar tus pagos un poco para finalizar antes.

Aunque pueda parecer tentador pagar tu hipoteca al final, en realidad es mejor hacerlo al principio. La mayor parte de tu dinero en esos primeros años va hacia los intereses y poco se destina a reducir el principal del préstamo.

Así que al hacer pagos adicionales desde el principio, y reduciendo el principal sobre el cual se te cobran intereses, podrías pagar considerablemente menos en intereses a lo largo de la vida del préstamo. Los mismos principios de interés compuesto que se aplican a tus inversiones también se aplican a tus deudas, por lo que al pagar más del principal temprano, los ahorros se van acumulando con el tiempo.

Otras consideraciones sobre la hipoteca

“El interés hipotecario no es igual a otros tipos de deuda. Es deducible de impuestos si detallas las deducciones en tu declaración de impuestos sobre la renta.”

Si tienes una hipoteca con tasa ajustable u otra no convencional, pagar la hipoteca, incluso si es más tarde en el juego cuando estás pagando una mayor porción de principal, puede ser una ventaja. Construir equidad en una casa financiada con un préstamo de tasa ajustable te facilitará refinanciar a una hipoteca de tasa fija si así lo decides.

Opción 2: Financiar tu jubilación primero

Así como es mejor pagar una hipoteca antes, también es mejor comenzar a ahorrar para la jubilación temprano. Gracias al interés compuesto, un dólar que inviertas hoy vale más que un dólar que inviertas dentro de cinco o diez años. Eso se debe a que estará generando intereses, y los intereses estarán generando intereses, durante un período de tiempo más largo.

Pagos extras de hipoteca versus ahorro para la jubilación

Supongamos que tienes una hipoteca a 30 años por $300,000 con una tasa fija de interés del 4.5%. Pagarás $247,218 en intereses durante la vida del préstamo, asumiendo que haces solo el pago mínimo de $1,520 cada mes. Paga $1,896 al mes —$376 más— y saldarás la hipoteca en 20 años, y ahorrarías $92,000 en intereses.

Ahora, supongamos que inviertes esos $376 adicionales cada mes en su lugar, y logras un retorno anual del 7%. En 20 años, habrías ganado alrededor de $186,000 con los fondos que contribuiste. Sigue depositando ese $376 mensual, sin embargo, durante 10 años más, y terminarías con casi $429,000 en ganancias totales.

Entonces, si bien puede que no haga una gran diferencia a corto plazo, a largo plazo es probable que salgas mucho mejor al invertir en tu cuenta de jubilación.

Un compromiso: financiar ambos al mismo tiempo

Entre estas dos opciones se encuentra un compromiso: financiar tus ahorros para la jubilación mientras haces pequeñas contribuciones adicionales para saldar tu hipoteca. Esta puede ser una opción atractiva en las fases tempranas de la hipoteca cuando las pequeñas contribuciones pueden reducir los intereses que pagarás en última instancia.

¿Por qué priorizar pagar mi hipoteca?

Al hacer pagos adicionales desde el principio —y reducir el principal sobre el cual se te cobran intereses— podrías pagar considerablemente menos en intereses a lo largo de la vida del préstamo.

Si tienes una tasa de interés inusualmente alta en tu hipoteca, puede tener sentido financiero saldar la deuda primero o considerar la refinanciación.

Sin embargo, debes equilibrar el pago de una hipoteca con las perspectivas de rendimiento de otras opciones de ahorro.

¿Por qué debería priorizar mis ahorros para la jubilación?

Considera esto al pensar en ahorrar para la jubilación: gracias al interés compuesto, el dinero que inviertas hoy crecerá y valdrá más para cuando estés listo para jubilarte. Eso se debe a que estará generando intereses, y los intereses estarán generando intereses, durante un período de tiempo más largo.

Consideraciones fiscales sobre saldar tu hipoteca

Si necesitas algo para reducir la cantidad que debes al IRS, puede valer la pena mantener la hipoteca. Es deducible de impuestos si detallas las deducciones en tu declaración de impuestos.

Conclusión

Por lo general, no deberías sacrificar tu plan de jubilación centrándote demasiado en tu hipoteca. Al priorizar tus metas de ahorro para la jubilación primero, luego puedes decidir si cualquier ahorro adicional se destina mejor a más contribuciones a tu hipoteca o a otras inversiones. El dinero que gastes en saldar tu hipoteca no se estará acumulando, y la tasa a la que crece en, por ejemplo, un fondo de índice podría ser mayor que tu tasa de interés en tu hipoteca.