¿Qué sucede con una renta vitalicia después de la muerte del propietario depende del tipo de renta vitalicia y su plan de pago. Hay varios tipos de planes de pago de renta vitalicia. Con algunas rentas vitalicias, los pagos terminan con la muerte del propietario de la renta vitalicia, llamado el “rentista”, mientras que otras prevén que los pagos se realicen a un cónyuge u otro beneficiario de la renta vitalicia durante varios años después.

El comprador de la renta vitalicia toma estas decisiones en el momento en que se redacta el contrato. Las opciones que el rentista elige afectan la cantidad del pago.

Tipos de rentas vitalicias y planes de pago

Si una renta vitalicia es una renta vitalicia a plazo fijo, una renta vitalicia de por vida o alguna variación determinará lo que sucede cuando el propietario muere. Estas son las dos opciones principales, junto con un tipo híbrido que combina algunas de las características de ambas.

Renta vitalicia a plazo fijo

Una renta vitalicia a plazo fijo garantiza pagos al rentista durante un período de tiempo determinado. Algunas opciones comunes son 10, 15 o 20 años. Si el rentista muere antes de que comiencen los pagos, algunos planes prevén que los beneficios restantes se paguen a un beneficiario designado por el rentista. Esto se aplica si el período completo aún no ha transcurrido o si queda un saldo en la cuenta en el momento de la muerte, dependiendo del plan.

Si el rentista sobrevive al período fijo o agota la cuenta antes de la muerte, no se garantizan más pagos a menos que el plan prevea la continuación de los beneficios. En ese caso, los pagos continuarán siendo pagados al beneficiario hasta que el período predeterminado expire o el saldo de la cuenta llegue a cero.

Renta vitalicia de por vida

Otro tipo común de renta vitalicia es la renta vitalicia de por vida, que garantiza pagos mientras el rentista esté vivo. Los pagos se basan en diversos factores, como la edad del rentista, las tasas de interés vigentes y el saldo de la cuenta. Cuanto más tiempo se espera que el rentista viva, menores serán los pagos mensuales. Sin embargo, los pagos están garantizados sin importar cuánto tiempo viva el rentista.

Si la renta vitalicia aún se encuentra en la fase de acumulación en el momento de la muerte del rentista, lo que significa que los pagos no han comenzado, muchos planes brindan un beneficio por muerte de renta vitalicia al beneficiario. Por lo general, este pago único es mayor al saldo de la cuenta o la suma de todas las primas pagadas, aunque algunos planes ofrecen opciones adicionales.

Si la renta vitalicia está estructurada como una renta vitalicia conjunta, garantiza pagos tanto para la vida del rentista como para la vida del cónyuge. Después de la muerte de uno de los cónyuges, el sobreviviente seguirá recibiendo pagos de por vida. Esos pagos, o pagos conjuntos de por vida, pueden ser la misma cantidad que el rentista recibió durante su vida o una cantidad reducida, dependiendo de las elecciones que el rentista haya hecho al inicio del contrato.

Si ambos cónyuges mueren temprano, algunas rentas vitalicias prevén que un tercer beneficiario reciba pagos.

Renta vitalicia de por vida con período de plazo fijo

Otra variación, la renta vitalicia de por vida con período de plazo fijo, combina las características de las rentas vitalicias a plazo fijo y de por vida. Con este tipo de plan, se garantiza al rentista un pago de por vida pero también puede elegir un período fijo de pago garantizado.

Por ejemplo, una renta vitalicia de por vida con período de plazo fijo de 10 años paga al rentista de por vida. Sin embargo, si esa persona muere dentro de los primeros 10 años de recibir los beneficios, el contrato garantiza pagos al beneficiario de la persona durante el resto del período.

Este tipo de plan brinda a los rentistas la seguridad de tener ingresos de por vida y garantiza que sus herederos no queden completamente desfavorecidos si mueren demasiado pronto.

¿Qué sucede después de la muerte del propietario de una renta vitalicia?

Las rentas vitalicias tienen dos etapas diferentes: acumulación y distribución. Durante la acumulación, se coloca dinero en el contrato de renta vitalicia con el objetivo de hacerlo crecer con el tiempo. Si falleces durante este tiempo, la riqueza acumulada irá a tus beneficiarios designados si no se involucra un fideicomiso para dictar cómo se debe asignar el dinero.

La fase de distribución ocurre cuando deseas obtener flujos de efectivo de la renta vitalicia mientras estás vivo, lo que significa que has rentabilizado los activos a cambio de un flujo de ingresos. Esta es una decisión irrevocable.

Las dos más comunes son la renta vitalicia de por vida o la renta vitalicia conjunta de por vida. Esto significa que cuando la persona muere, o cuando la última persona muere en una renta vitalicia conjunta de por vida, todos los ingresos se detienen y el contrato expira.

Fuente: Investopedia.