Hay muchas personas que no están ahorrando lo necesario para su futuro, pero no todas las noticias son malas. Haciendo algunas cosas bien, de manera consistente, durante largos períodos de tiempo, no solo puedes hacerte rico, sino también retirarte con comodidad y estilo. El poder del interés compuesto se encargará de la mayor parte del trabajo pesado, especialmente si aprovechas el aporte de tu empleador.

¿Qué Nos Revela la Realidad de la Jubilación en EE. UU.?

La jubilación es un tema que frecuentemente ocupa titulares, y no todos son alentadores. Los estadounidenses viven más que nunca antes. Sin embargo, si asumimos que la mayoría de las personas están ahorrando más para prepararse para sus necesidades a largo plazo, estaríamos equivocados. Aquí te presentamos algunas verdades impactantes sobre la jubilación en EE. UU.

1. Podría Durar Más de lo que Piensas

En una encuesta de 2024, la edad promedio real de jubilación es de 62 años y según el Centro para el Control y la Prevención de Enfermedades, la esperanza de vida actual es casi 77.5 en 2022 (última información disponible). Sin embargo, para muchos, la jubilación durará mucho más que 16 años. La media está sesgada por la cantidad de personas que fallecen relativamente jóvenes.

Considera esto: una mujer de 65 años se estima que vivirá hasta los 86.9 mientras que un hombre de 65 años se espera que viva hasta los 84.3. Por eso, los trabajadores más jóvenes necesitan planificar para dos décadas o más de ingresos en la jubilación. Y para los jubilados actuales, una cartera ultrapreservativa compuesta únicamente de bonos puede que no proporcione suficiente crecimiento.

“Mientras que las carteras exclusiva o principalmente compuestas de bonos pueden parecer más seguras que las acciones con un potencial riesgo a la baja menor a corto plazo, históricamente han proporcionado rendimientos generales significativamente más bajos a largo plazo. Esto puede generar una gran preocupación en cuanto a mantenerse al día con la inflación o alcanzar las proyecciones de activos deseadas para ingresos satisfactorios posteriormente,” dice Daniel P. Schutte, MBA, fundador y asesor financiero de Schutte Financial en Denver, Colorado.

2. La Seguridad Social se Queda Corta

La mayoría de las veces, los pagos de la Seguridad Social por sí solos no serán ni de cerca suficientes para cubrir las necesidades básicas de un jubilado, y mucho menos enfrentar una emergencia inesperada.

“Uno de los grandes problemas con la Seguridad Social es que solo proporciona un nivel de vida similar para aquellos en el cuartil de ingresos más bajos en EE. UU. Es decir, a menos que tu hogar esté ganando menos de $30,000 al año, la mayoría de las personas necesitarán confiar en algún tipo de ahorro personal para mantener su nivel de vida actual en la jubilación,” dice Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors Inc., de Irvine, California.

3. Los Estadounidenses Están Muy Atrasados en Ahorros

“Entre dos crisis del mercado de valores y no ahorrar lo suficiente en los últimos 16 años, junto con el aumento de los gastos y la inflación, los estadounidenses están muy rezagados en el ahorro para la jubilación,” dice Carlos Dias Jr., fundador y socio gerente de Dias Wealth LLC en Lake Mary, Florida.

A medida que el mercado laboral estadounidense se aleja de los planes de pensiones, cada vez más la responsabilidad recae en los trabajadores para asegurar sus propias jubilaciones. Según la Reserva Federal, en 2022 (última información disponible) el total de ahorros para la jubilación de la mediana de individuos de 55 a 64 años era de $185,000. Para aquellos de 35 a 44 años, es de $45,000.

4. Muchos Todavía Carecen de un Plan de Jubilación

Antes solía ser que podías pasar la mayor parte de tu carrera en una compañía y contar con una pensión una vez que te jubilaras. Relativamente pocos trabajadores del sector privado ahora pueden esperar recibir una pensión, y el beneficio anual mediano de pensión privada para quienes lo hacen es ahora solo de $11,040 en 2020 (última información disponible).

Desafortunadamente, muchos estadounidenses no están reemplazando esas pensiones con un plan de contribución definida (DC) como un 401(k). En marzo de 2023 (última información), hubo 163 millones de participantes activos en 401(k), mientras que la fuerza laboral incluye aproximadamente 290.6 millones de personas, lo que significa que aproximadamente el 56% de los individuos participan activamente en un 401(k).

El tamaño del balance promedio de un plan 401(k) en el cuarto trimestre de 2023 fue de $118,600.

5. Permanecer en la Fuerza Laboral

Dado que tantos estadounidenses están rezagados en sus ahorros, quizás no sea sorprendente que muchos permanezcan en la fuerza laboral mucho después de alcanzar la elegibilidad para la Seguridad Social.

Sin embargo, un problema clave para muchas personas mayores interesadas en trabajar para complementar su Seguridad Social es que podrían no poder encontrar un empleo. La pandemia de COVID afectó particularmente a los trabajadores mayores. La tasa de desempleo promedio para aquellos de 55 años o más fue cercana al 8% en agosto de 2020.

Estas cifras han ido mejorando constantemente. Para agosto de 2021, la tasa de desempleo para personas de 55 años en adelante era aproximadamente del 4%, la mitad de la tasa un año antes.

6. Medicare no Cubrirá el Cuidado Asistido

Los datos gubernamentales revelan que cerca del 70% de las personas que alcanzan los 65 años necesitarán atención a largo plazo en algún momento. El costo promedio de una residencia asistida fue de $5,350 al mes en 2023, según Genworth. Fue casi el doble para una habitación privada en un hogar de ancianos.

Lo que muchas personas mayores no se dan cuenta es que Medicare no cubre la mayoría de los costos de cuidado a largo plazo. Solo cubre hasta 100 días de cuidado en un centro de enfermería especializada y solo si fue precedido por una estadía hospitalaria de tres días o más.

Si no tienes un gran nido de huevos, esa es una buena razón para comenzar a pensar en un seguro de cuidado a largo plazo (LTC) en tus finales de los 50 o principios de los 60.

Cómo Ponerte en el Camino Correcto

Dependiendo de cuánto progreso hayas hecho hacia tus propios objetivos de jubilación, es posible que te sientas mejor o peor acerca de dónde te encuentras. Si no estás tan cerca de tu objetivo como te gustaría, volver a analizar tu plan de jubilación puede ayudarte a identificar las brechas.

Empieza por tratar de averiguar cuánto necesitarás para la jubilación, basado en tus gastos actuales y el nivel de vida que deseas. Luego, revisa tus saldos de ahorros y cuánto estás ahorrando regularmente.

Luego considera tus inversiones. ¿Estás maximizando las contribuciones a tu 401(k) o 403(b), si tienes uno? Y si lo haces, ¿estás ahorrando lo suficiente para obtener el aporte completo de la empresa? Si no, considera aumentar tus contribuciones.

Si no tienes un plan de jubilación ofrecido por tu trabajo, o tienes la suerte de maximizar tu plan cada año, puedes complementar tus ahorros con un IRA.

Para 2024, puedes contribuir hasta $7,000 al año a un IRA, o $8,000 si tienes 50 años o más. Los límites anuales se aplican a todas tus cuentas de jubilación con ventajas fiscales.

¿Es Suficiente la Seguridad Social para Vivir?

Los pagos de la Seguridad Social se basan en los ingresos mensuales promedio indexados durante los 35 años de mayor ingreso de tu vida. Dependiendo de tu profesión durante tu carrera, tu pago puede ser suficiente para vivir si mantienes tus gastos bajos y no te encuentras con emergencias costosas inesperadas.

¿Cuándo Debería Comenzar a Invertir en mi Jubilación?

Idealmente, deberías contribuir a tu jubilación a través de planes patrocinados por empleadores o IRAs tan pronto como comiences a ganar dinero. Con décadas de tiempo para que el interés compuesto trabaje, tendrás mucho tiempo para superar la volatilidad del mercado.

¿Cómo Debería Empezar a Ahorrar para la Jubilación?

La mejor manera de empezar a ahorrar para la jubilación es guardar dinero y colocar ese dinero en una cuenta de jubilación que invertirá tus fondos. Dichas cuentas incluyen 401(k)s, 403(b)s y IRAs tradicionales o Roth.

Conclusión

Los días de las pensiones pagadas por el empleador han terminado, y el beneficio promedio de jubilación de la Seguridad Social estimado en mayo de 2024 es de $1,916.63 al mes. Con las expectativas de vida aumentando debido a una mejor atención médica, la planificación para la jubilación es esencial.

Si tienes acceso a un plan de contribución directa o una cuenta individual de jubilación, comienza a invertir ahora. El poder del interés compuesto puede ayudarte a mantener un estilo de vida que disfrutas a lo largo de tus años de jubilación con una planificación cuidadosa e inversiones acertadas.