Como asesor de finanzas personales con el tercer nivel de CFA (Chartered Financial Analyst), es importante comprender cómo redactar un acuerdo de préstamo personal y qué debe incluir un contrato preescrito.

¿Qué es un Acuerdo de Préstamo Personal y por qué es Importante?

Un acuerdo de préstamo personal es un documento legalmente vinculante diseñado para definir claramente los términos de reembolso de un préstamo, así como lo que se espera del prestatario y del prestamista. Incluye información sobre la cantidad prestada, los cargos por intereses, cualquier tarifa asociada con el proceso y un calendario de pagos que detalla cuándo debe pagarse el préstamo y qué cuotas se utilizarán.

El hecho de tener un contrato de préstamo personal es fundamental ya que, en caso de incumplimiento, el prestamista puede llevar al prestatario a juicio y ordenar el reembolso, lo que podría incluir el embargo de salarios, un gravamen u otro recurso.

Es importante tener en cuenta que incluso al prestar dinero entre amigos o familiares, un acuerdo de préstamo personal es fundamental para que todas las partes recuerden los términos del préstamo y para establecer un reconocimiento oficial y profesional de la deuda y su fecha de vencimiento.

¿Qué Debe Incluir un Contrato de Préstamo Personal?

Tanto si estás firmando un acuerdo de préstamo personal creado por alguien más como si estás redactando tu propio contrato, es vital asegurarte de que la información necesaria esté incluida para que todo esté registrado y los términos sean claros.

  • Identidades de las partes involucradas: Se deben identificar tanto el prestatario como el prestamista por nombre y dirección. Además, se puede incluir información adicional, como números de Seguro Social (SSN) y licencias de conducir.
  • Fecha del acuerdo: Debe incluir la fecha en que se hace el acuerdo y la fecha en que entra en vigencia al comienzo del contrato.
  • Cantidad del préstamo: Incluye el monto total del principal y, si se utiliza algún tipo de garantía para asegurar el préstamo, también debe estar detallada.
  • Tasa de interés: Asegúrate de incluir la tasa de interés, especificando si es variable o fija, y también la tasa de porcentaje anual (APR) que comprende las tarifas y cargos por intereses.
  • Cronograma de pagos: Debe incluir el calendario de pagos, que generalmente es una cuota mensual, pero también puede ser semanal, quincenal, a demanda o al final de un período especificado.
  • Sanciones y disposiciones por incumplimiento: Si existen cargos por pagos tardíos u otras penalizaciones, estas deben estar detalladas en el contrato. También se debe incluir lo que constituye un incumplimiento y qué acciones pueden tomarse en un tribunal de justicia, incluida la recuperación de garantías, si es aplicable.
  • Jurisdicción o elección de ley: Debe quedar claro bajo qué estado se rige el acuerdo de préstamo personal.
  • Cláusula de separabilidad: Esta cláusula se encarga de que, si una parte del contrato de préstamo personal se considera ilegal o inaplicable, el resto del acuerdo seguirá siendo vinculante.
  • Cláusula de acuerdo completo: Esta cláusula específica establece que el contrato de préstamo personal es el acuerdo completo y que ningún acuerdo verbal u otras disposiciones forman parte del mismo.
  • Firmas: Tanto el prestatario como el prestamista deben firmar en la parte inferior del acuerdo. En algunos casos, puede tener sentido que testigos también firmen o que el documento sea notariado.

Cómo Redactar un Acuerdo de Préstamo Personal

A la hora de redactar un acuerdo de préstamo personal, es importante revisar el documento y asegurarse de que contenga todos los elementos de un contrato de préstamo personal. Puede ser un acuerdo muy sencillo que detalle cada ítem en su propia sección.

Puedes crear una versión impresa o utilizar un servicio como DocuSign o eSign para completar la documentación en línea. También puedes encontrar plantillas en sitios web como LegalZoom, LawDepot y Rocket Lawyer.

¿Cómo Utilizan las Personas los Préstamos Personales?

Investopedia encargó una encuesta nacional a 962 adultos estadounidenses entre el 14 de agosto de 2023 y el 15 de septiembre de 2023, que habían solicitado un préstamo personal, para averiguar cómo utilizaron los fondos de su préstamo y cómo podrían utilizar préstamos personales futuros. La consolidación de deudas fue la razón más común por la que las personas pidieron prestado dinero, seguida de mejoras en el hogar y otros gastos importantes.

¿Siempre los Prestamistas Requieren un Contrato de Préstamo Personal?

Cuando se presta o se toma prestado dinero, es conveniente tener un contrato de préstamo personal. La mayoría de los prestamistas comerciales requerirán que firmes un acuerdo de préstamo personal.

¿Se Pueden Cambiar los Términos de un Contrato de Préstamo Personal?

Sí, los términos de un contrato de préstamo personal pueden ser modificados, pero tanto el prestatario como el prestamista deben estar de acuerdo con los cambios. En algunos casos, un prestamista podría reemplazar el antiguo acuerdo con uno nuevo si los términos son lo suficientemente diferentes.

¿Qué Sucede si no Cumplo con los Términos de un Contrato de Préstamo?

Si no cumples con los términos de un contrato de préstamo, podrías ser llevado a juicio para buscar un recurso legal. Esto puede dar lugar a una demanda judicial, lo que resultaría en que un juez requiera un plan de pagos específico o el embargo de tus salarios para cumplir con los términos.

¿Es Diferente un Contrato de Préstamo entre Amigos o Familiares de un Contrato de Préstamo con un Banco?

En general, un contrato de préstamo personal es tan vinculante legalmente entre amigos o familiares como lo sería con un banco. Sin embargo, un contrato entre amigos o familiares podría ser más simple o tener menos términos. Aunque cada acuerdo es probable que contenga las mismas cláusulas principales.

Conclusión

Un contrato de préstamo personal es fundamental para definir claramente los términos de un préstamo, ya sea que estés prestando o tomando prestado dinero. Los principales prestamistas requerirán que firmes un acuerdo antes de dispersar los fondos, pero si estás estableciendo un acuerdo con amigos o familiares, tiene sentido crear tu propio contrato de préstamo personal.

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