Si has estado posponiendo la idea de refinanciar tu préstamo hipotecario debido a un mal puntaje crediticio, estás de suerte. Existen opciones de refinanciamiento de hipotecas para personas con mal crédito. Podrías ser elegible para refinanciar con un co-cliente no ocupante, un refinanciamiento streamline de la Administración Federal de Vivienda (FHA), un refinanciamiento de extracción de efectivo, o una reducción de la tasa de interés de refinanciamiento de VA. Encuentra un prestamista de refinanciamiento hipotecario y discute tus opciones específicas.
¿Por qué Refinanciar?
Cuando refinancias, esencialmente tomas una nueva hipoteca que paga la antigua. Puedes hacer esto para cambiar los términos del préstamo, obtener una mejor tasa de interés, o eliminar el seguro hipotecario. Puedes también optar por un préstamo de refinanciamiento con extracción de efectivo y usar el dinero extra para pagar deudas o mejorar tu hogar.
¿Cómo Solicitar un Refinanciamiento con Mal Crédito?
Aunque tu puntaje crediticio es importante para calificar para un préstamo de refinanciamiento, existen algunas opciones que podrían ayudarte en esta situación.
Solicitar con un Co-Cliente no Ocupante
Al igual que un avalista en un préstamo de auto o personal, un co-cliente no ocupante es alguien que no vive en tu casa pero está dispuesto a correr el riesgo contigo como co-prestatario. Este puede ser un padre o abuelo. Básicamente, también asumen la responsabilidad del préstamo si no puedes realizar los pagos. La razón por la que un co-cliente ayuda es que los prestamistas analizan tanto tu puntaje crediticio como el de tu co-cliente en tu relación ingresos-deudas.
Aunque tu co-cliente pueda tener un excelente puntaje crediticio, aún así deberás cumplir con el requisito mínimo de puntaje crediticio para que tu prestamista te apruebe. Sin embargo, tener un co-cliente podría darte el impulso que necesitas para calificar para el préstamo. Asegúrate de que tu co-cliente entienda completamente que también es responsable del préstamo junto contigo.
Obtener un Refinanciamiento Streamline de FHA
Si tienes un préstamo FHA actual, esta opción te permitiría refinanciarlo de manera más sencilla. Con un repaso streamline, no necesitarás tantos documentos, es posible que no necesites una nueva tasación, y los requisitos para calificar son más flexibles, incluido el puntaje crediticio.
Si tu préstamo actual no es un préstamo FHA, no podrás usar esta opción. Sin embargo, si lo es, puedes calificar para un repaso streamline si cumples con los siguientes requisitos:
- Aún deberás someterte a una verificación de crédito y ser aprobado.
- Después del refinanciamiento, deberás obtener un beneficio neto tangible, como un pago más bajo, una tasa de interés menor o mejores términos.
- Con el nuevo repaso streamline, tu pago mensual no puede aumentar en más de $50. Si lo hace, deberás calificar para un préstamo de refinanciamiento completo.
- Para calificar, solo puedes haber tenido un pago atrasado de 30 días en el último año y no haber tenido pagos atrasados en los últimos seis meses.
Tomar un Refinanciamiento con Extracción de Efectivo
La mayoría de los prestamistas requieren al menos un puntaje crediticio de 620 para obtener un préstamo de refinanciamiento con extracción de efectivo. Si calificas, es posible que puedas utilizar el capital de tu hogar para pagar deudas adicionales. Por ejemplo, si debes $185,000 en tu hipoteca pero el valor de tu hogar es de $230,000, podrías refinanciar por un monto mayor, como $200,000. Esa cantidad liquidaría tu antiguo préstamo y te proporcionaría $15,000 en efectivo para pagar otras deudas y mejorar tu situación financiera general.
Dado que la deuda hipotecaria cuesta significativamente menos financiar, con un interés hipotecario alrededor del 6.5% de tasa de interés anual (APR) actualmente, mientras que el interés de las tarjetas de crédito a menudo supera el 23% de APR, consolidar tu deuda y fusionarla con tu hipoteca puede tener sentido si tienes muchas deudas.
Conclusión
Incluso si tienes puntajes de crédito deficientes, aún existen algunas opciones para refinanciar un préstamo con una tasa de interés alta, obtener una mejor tasa de interés, un pago menor, obtener efectivo para pagar deudas, o poder eliminar tu seguro hipotecario. Todas estas opciones pueden ponerte en una mejor posición financiera. Consulta con tus prestamistas preferidos para ver si podrías calificar para alguno de estos préstamos de refinanciamiento.
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