Refinanciar una hipoteca puede resultar atractivo por diversas razones. Los propietarios de viviendas a menudo ahorran dinero al refinanciar cuando las tasas de interés son más bajas que las que actualmente están pagando. Una refinanciación con extracción de efectivo les permite aprovechar el capital de su vivienda para pagar reparaciones en el hogar o consolidar deudas. O pueden querer cambiar de una hipoteca de tasa ajustable a una tasa fija más predecible.

¿Qué es una refinanciación sin costos de cierre?

La refinanciación de una hipoteca no difiere mucho de obtener una hipoteca por primera vez. Por ejemplo, se espera que el prestatario pague los costos de cierre del préstamo. Pueden incluir cosas como:

  • Tasas de registro gubernamentales
  • Tasas de tasación
  • Tasas de informe de crédito
  • Tasas de originación
  • Tasas de levantamiento topográfico
  • Tasas de servicio tributario
  • Tasas de abogado
  • Tasas de suscripción

Una refinanciación sin costos de cierre no requiere que pagues estas tarifas de tu bolsillo. Pero eso no significa que no haya costos de cierre en absoluto. En lugar de hacerte pagarlos al cierre del préstamo, los prestamistas pueden recolectar estos costos de dos maneras distintas:

“Un no costo de cierre significa que no pagas estos costos por adelantado, pero aún los estás pagando de alguna forma a lo largo del tiempo”

¿Cómo funciona una refinanciación sin costos de cierre?

Si tu prestamista ofrece refinanciaciones sin costos de cierre, es posible que tengas la opción de pagar una tasa de interés más alta o de tener los costos de cierre incluidos en el nuevo préstamo. Aquí te explicamos cómo funciona cada opción y cómo afectará tus costos.

Opción 1: Pagar una tasa de interés más alta

Elegir un préstamo sin costos de cierre con una tasa de interés más alta significará un pago mensual más grande y afectará la cantidad total que pagarás a lo largo de la vida del préstamo.

Por ejemplo, supongamos que te quedan 25 años en una hipoteca a 30 años con un interés del 4.2% y debes actualmente $250,000. Deseas reducir tus pagos mensuales, así que decides refinanciar en un nuevo préstamo a 30 años al 3.2%. Los costos de cierre se estiman en $5,000, y decides pagarlos de tu bolsillo. El nuevo préstamo reducirá tu pago mensual actual en $141—de $1,222 a $1,081.

Ahora, supongamos que no puedes o no quieres pagar los costos de cierre de tu bolsillo, pero aceptas una tasa de interés del 3.7%. En este caso, tus pagos serían solo $49 al mes menos que tu antigua hipoteca.

Opción 2: Incluir los costos de cierre en el préstamo

Incluir los costos de cierre en el nuevo préstamo significa agregarlos al principal del préstamo. Aunque el prestamista pueda ofrecerte la misma tasa de interés como si pagaras los costos de cierre de tu bolsillo, esta opción seguirá aumentando tus pagos mensuales y disminuyendo tus ahorros totales.

Usando el mismo escenario de una hipoteca de $250,000 como se mencionó anteriormente, asumamos que incluyes los $5,000 de costos de cierre en la nueva hipoteca al 3.2%. (Ahora estás pidiendo prestados $255,000 en lugar de $250,000). Al elegir esta opción, reducirías tus pagos mensuales en $120 comparado con tu antigua hipoteca. Eso son $21 al mes menos de reducción que si hubieras pagado los costos de cierre de tu bolsillo.

Pros y contras de una refinanciación sin costos de cierre

Una refinanciación sin costos de cierre puede tener ventajas y desventajas para la mayoría de los propietarios. Aquí hay algunas que querrás considerar.

Pros

  • Refinanciar un préstamo hipotecario sin pagar altos costos de cierre de tu bolsillo.
  • Extraer capital de tu vivienda para usarlo en reparaciones, renovaciones o consolidación de deudas.
  • Las tasas de interés más bajas podrían seguir ahorrando dinero a los propietarios.

Contras

  • No estás evitando los costos de cierre por completo.
  • Los pagos mensuales pueden aumentar si aceptas una tasa de interés más alta o incluyes los costos de cierre en el nuevo préstamo.
  • Podría tomar más tiempo llegar al punto de equilibrio con una refinanciación sin costos de cierre.

¿Hay alguna forma de evitar los costos de cierre al refinanciar?

La forma más sencilla de reducir los costos es pedirle al prestamista que renuncie a algunos o todos los costos de cierre. No hay garantía de que el prestamista esté de acuerdo con esto, pero en algunas situaciones serán flexibles—especialmente si tienes una relación previa con el prestamista y has sido un buen cliente.

¿Se pueden negociar los costos de cierre?

Los costos de cierre son totalmente negociables, pero no esperes que se renuncien en su totalidad. Los costos de cierre incluyen numerosos gastos, y hay más margen de maniobra con algunas de esas tarifas que con otras. Por ejemplo, es mucho menos probable que se renuncien a las tarifas de la ciudad o el condado incluidas en los costos de cierre que algo relacionado con el tiempo o la documentación gestionada por el prestamista.

¿El refinanciamiento perjudica tu crédito?

El refinanciamiento probablemente afectará tu puntaje de crédito, pero por sí solo no debería perjudicar tu crédito. Cada vez que adquieres un nuevo préstamo o realizas un cambio como refinanciar una hipoteca, puedes esperar cierto impacto en tu crédito. Sin embargo, si tu crédito es sólido y evitas refinanciar con demasiada frecuencia o involucrarte en cualquier otro endeudamiento que pueda ser motivo de preocupación, cualquier impacto negativo debería ser mínimo y temporal.

Conclusión

La refinanciación sin costos de cierre puede resultar atractiva para los propietarios que desean refinanciar sus hipotecas sin gastar mucho dinero de su bolsillo. Si una refinanciación sin costos de cierre tiene sentido para ti puede depender de una variedad de factores, incluyendo:

  • Cuánto dinero esperas ahorrar en intereses
  • Las tasas de interés para las cuales puedas calificar, según tu crédito e ingresos
  • Por cuánto tiempo planeas quedarte en la vivienda
  • Si eliges pagar una tasa de interés más alta o incluir los costos de cierre en el préstamo

Si estás considerando una refinanciación sin costos de cierre o una refinanciación de hipoteca convencional, tómate tu tiempo para comparar y encontrar las mejores tasas hipotecarias. Esto puede ayudarte a encontrar los mejores términos de préstamo para refinanciar tu hogar.