Las hipotecas inversas pueden proporcionar efectivo para personas mayores cuyo patrimonio neto está principalmente ligado al valor de su hogar. Una hipoteca inversa es un préstamo para propietarios de viviendas de 62 años o más que tienen un considerable patrimonio de vivienda. Les permite a estos adultos mayores pedir dinero prestado contra el valor de su hogar y recibir fondos en forma de suma global, pagos mensuales fijos o una línea de crédito. El saldo total del préstamo vence y es exigible cuando el prestatario fallece o vende la vivienda. El préstamo también vence si estás ausente de la casa durante seis meses (o 12 meses si recibes atención médica fuera de la casa.

Reglas de Residencia en Hipotecas Inversas

Las hipotecas inversas solo se pueden solicitar en tu residencia principal, lo que generalmente se entiende como que debes vivir en la propiedad durante la mayor parte del año. Si estás ausente por más de seis meses por vacaciones, o más de 12 meses consecutivos por razones médicas, entonces tu prestamista tiene derecho a rescindir tu préstamo. Debes informar a tu prestamista si planeas unas vacaciones largas o debes pasar un tiempo prolongado en una instalación de salud. De lo contrario, pueden asumir que te has mudado y cerrar tu hipoteca inversa.

Reglas de Residencia en Hipotecas Inversas

Solo puedes tener una hipoteca inversa a la vez y debe ser sobre tu residencia principal. Esto se define de manera algo laxa, pero generalmente se interpreta como que debes vivir en la dirección al menos seis meses del año. Si tienes que pasar tiempo en una instalación de salud, las reglas son un poco más flexibles: en este caso, puedes estar lejos de casa hasta 12 meses consecutivos antes de que tu hipoteca inversa venza.

Sin embargo, las reglas no especifican cuánto tiempo puede estar un prestatario lejos de la propiedad antes de que el prestamista pueda exigir el préstamo de la hipoteca inversa. En otras palabras, el tiempo exacto que puedes estar fuera de casa antes de que se active el final de tu hipoteca inversa está a discreción de tu prestamista.

Tu prestamista puede tener reglas específicas y detalladas sobre cuánto tiempo puedes estar ausente de tu hogar antes de que puedan exigir tu hipoteca inversa. El Buró de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) también ha producido orientación general sobre esta pregunta. Aquí están esas recomendaciones:

  • Si estás ausente por más de dos meses pero menos de seis meses, debes notificar a tu prestamista para que sepan que sigues viviendo en tu residencia principal. Hacer esto puede ayudarte a evitar problemas con las reglas de residencia de hipotecas inversas.
  • Si estás ausente de una propiedad por más de seis meses por razones no médicas, ya no puedes reclamarla como tu residencia principal. Esto hará que tu hipoteca inversa venza.
  • Si estás ausente durante más de 12 meses consecutivos en una instalación de salud, como un hospital, centro de rehabilitación, residencia de ancianos o centro de vida asistida, y no hay un co-prestatario viviendo en tu hogar, también se considerará que has abandonado tu residencia principal. Esto también significa que tu préstamo de hipoteca inversa vencerá.

Tipos de Hipotecas Inversas y Co-Prestatarios

Existen tres tipos de hipotecas inversas. La más común es la hipoteca de conversión de capital propio (HECM, por sus siglas en inglés). El HECM representa casi todas las hipotecas inversas que los prestamistas ofrecen en viviendas valoradas por debajo de $1,149,825, por lo que ese es el tipo sobre el que tratará este artículo. Sin embargo, si tu casa vale más, puedes investigar sobre una hipoteca inversa privada, también llamada hipoteca inversa propietaria.

Si vives con tu cónyuge (u otros familiares de 62 años o más), asegúrate de agregarlos como co-prestatarios cuando solicites una hipoteca inversa. Esto significa que no te verás obligado a vender tu casa si uno de ustedes tiene que mudarse a una instalación de salud por más de 12 meses consecutivos.

Problemas Potenciales

Algunos prestatarios experimentan problemas con su hipoteca inversa durante una ausencia prolongada de casa ya sea por vacaciones o razones médicas. Por ejemplo, si una pareja vive junta en una casa, pero solo una persona está en los documentos de la hipoteca inversa, si esta persona debe ir a un hospital (o una residencia de ancianos) por más de 12 meses consecutivos, el préstamo vencerá. Esto puede significar que su cónyuge tenga que irse de la casa y venderla para saldar la deuda pendiente.

Otro problema común surge del requisito de demostrar que vives en tu residencia principal la mayor parte del año. La mayoría de los prestamistas de hipotecas requerirán que certifiques que tu hogar es tu residencia principal cada año. Esto suele hacerse a través de una tarjeta postal u otro aviso enviado por correo en la misma fecha cada año. Debes firmar y devolver tu certificación anual de ocupación de inmediato. Si no lo haces, tu prestamista podría pensar que te has mudado y hasta comenzar un proceso de ejecución hipotecaria en tu hogar.

¿Debe ser una Hipoteca Inversa en una Residencia Principal?

Sí. Los préstamos de hipoteca inversa solo se pueden hacer para residencias principales, generalmente entendidas como la propiedad donde pasas la mayor parte del año. Las hipotecas inversas requieren que el prestatario use la propiedad como residencia principal durante toda la vida del préstamo.

¿Por Cuánto Tiempo Puedo Estar Fuera de Casa con una Hipoteca Inversa?

Las reglas establecen que debes vivir en una propiedad durante la mayoría del año para que sea considerada tu residencia principal. Esto significa que no puedes estar fuera por más de seis meses seguidos por razones no médicas. Si debes ir a un hospital (u otra instalación de salud), puedes estar fuera de casa hasta 12 meses consecutivos antes de que el préstamo venza.

¿Puedo Mudarme de una Casa con una Hipoteca Inversa?

Si te mudas de una casa con una hipoteca inversa, tu préstamo vencerá. Esto significa que debes saldar el saldo de tu préstamo, ya sea vendiendo tu casa o recaudando fondos de alguna otra manera.

Conclusión

Las hipotecas inversas solo se pueden solicitar en tu residencia principal. Aunque la decisión de terminar tu préstamo de hipoteca inversa está completamente a discreción de tu prestamista, generalmente se entiende que debes vivir en la propiedad durante la mayoría de un año determinado.

Por lo tanto, si estás ausente por más de seis meses por vacaciones o más de 12 meses consecutivos por razones médicas, tu prestamista tiene derecho a rescindir tu préstamo. Si estás planeando un viaje largo o debes pasar un tiempo prolongado en una instalación de salud, debes informar a tu prestamista. De lo contrario, podrían asumir que te has mudado y cerrar tu préstamo de hipoteca inversa.