Como asesor financiero personal con CFA de tercer nivel (Chartered Financial Analyst), es importante comprender cómo tus pagos de renta pueden afectar tu historial crediticio. A menudo, los pagos de renta no se reportan a las agencias crediticias a menos que se realicen tarde, lo que puede tener un impacto negativo en tu crédito. Sin embargo, existen servicios de reporte de renta que te permiten agregar esos pagos a tu historial crediticio, lo cual puede marcar una gran diferencia para tu puntaje crediticio.
¿Qué es un Servicio de Reporte de Renta?
Un servicio de reporte de renta es una empresa externa que envía información sobre tus pagos de renta a una o más de las tres principales agencias de crédito. Aunque tradicionalmente la renta no se incluye en los reportes crediticios porque no es una deuda o cuenta de crédito, como una hipoteca o tarjeta de crédito, el pago de la renta puede ser un indicador importante de si puedes pagar otras deudas a tiempo, y ese es el propósito principal de los puntajes crediticios.
Incluir tus pagos de renta en tus reportes crediticios puede mejorar tu puntaje crediticio, sobre todo si no tienes un buen crédito para empezar. Tu historial de pagos constituye el 35% de tu puntaje crediticio, y la longitud de tu historial crediticio representa otro 15%. Agregar pagos de renta corrientes y pasados, como suelen hacer estos servicios, podría ayudar a aumentar tu puntaje crediticio en una cantidad significativa con un esfuerzo mínimo.
¿Qué Puntajes Crediticios Ayudan los Servicios de Reporte de Renta?
Es importante tener en cuenta que no solo tienes un puntaje crediticio. De hecho, tienes docenas, dependiendo de la combinación de puntaje crediticio y agencia de crédito que se esté verificando.
Aunque los pagos de renta pueden figurar en cualquiera de tus reportes crediticios, solo se tendrán en cuenta en tu puntaje crediticio al utilizar los modelos FICO Score 9 y FICO Score 10. Los pagos de renta no afectarán a ninguno de tus otros puntajes crediticios.
La buena noticia es que muchos prestamistas usan FICO Score 8 o 9. La mala noticia es que los prestamistas en muchas industrias prefieren otras combinaciones de puntajes crediticios, un factor importante a considerar si planeas solicitar un tipo específico de préstamo en un futuro próximo.
Cómo Inscribirte en un Servicio de Reporte de Renta
Los servicios de reporte de renta pueden marcar una gran diferencia en el crecimiento de tu puntaje crediticio o en ayudarte a reconstruirlo. Sin embargo, es importante asegurarte de que realmente te beneficiarás de un servicio.
Paso 1: Revisa tus Reportes Crediticios y Puntajes Crediticios
Menos del 10% de los inquilinos tienen sus pagos de renta a tiempo reportados a una o más agencias de crédito cada mes, según Freddie Mac. Puedes verificar si tus pagos de renta se reportan revisando cada uno de tus tres reportes de crédito. Mientras lo haces, revisa tu historial crediticio para ver cuántos pagos a tiempo y pagos tarde, en general, están listados.
Durante la revisión de tus reportes crediticios, busca errores que puedan afectar tu puntaje, como información incorrecta o cuentas que no abriste. Considera usar un servicio de monitoreo crediticio para estar al tanto de tu crédito y recibir alertas cuando haya cambios.
Los servicios de reporte de renta agregan información de pagos positivos a tu historial crediticio. Si ya tienes años de historial de pagos a tiempo, un servicio de reporte de renta puede no ofrecer mucha ayuda en comparación con el costo del servicio. Si ya tienes un buen puntaje crediticio, es menos probable que veas un aumento significativo en tu crédito. Pero si estás reconstruyendo tu crédito o comenzando desde cero, establecer un historial de pagos a tiempo podría marcar una gran diferencia.
Paso 2: Considera tus Objetivos de Construcción de Crédito
Los pagos de renta solo se tienen en cuenta en tus puntajes FICO 9 y FICO 10. Estos son puntajes crediticios de propósito general utilizados por muchas empresas al verificar tu crédito, pero no todos los prestamistas utilizan esos puntajes.
En particular, los prestamistas de hipotecas, compañías de seguros, prestamistas de automóviles y compañías de tarjetas de crédito tienden a utilizar otros puntajes crediticios que no incluyen los pagos de renta en la ecuación. Si tu objetivo principal es aumentar tu crédito para solicitar uno de estos productos, considera si vale la pena el costo adicional para algo que, al final, podría no ayudarte.
Paso 3: Investiga los Servicios de Reporte de Renta
Existen muchos servicios que ofrecen agregar pagos de renta a tus reportes crediticios por una tarifa, aunque algunos son gratuitos. Aquí te dejamos algunas cosas importantes a tener en cuenta al buscar empresas.
Asegúrate de comparar los costos también. Muchos servicios cobran una tarifa de configuración inicial seguida de una tarifa mensual, y estos costos pueden variar.
Paso 4: Habla con tu Arrendador
Probablemente haya dos tipos de arrendadores, aquellos que conocen poco sobre el reporte de pagos de renta a las agencias de crédito y aquellos que sí. Trata de explicarles los beneficios que obtendrán al participar en este proceso, como la posibilidad de recibir más pagos a tiempo.
Si tu arrendador no está dispuesto a reportar mensualmente tus pagos, verifica si está dispuesto a trabajar con un servicio de reporte de renta de terceros. Es posible que necesiten crear una cuenta o responder a solicitudes mensuales sobre si pagaste tu renta a tiempo.
Paso 5: Regístrate en un Servicio de Reporte de Renta
Una vez que hayas reunido todas las piezas, es hora de registrarte en una cuenta con la empresa de reporte de renta que elijas. Si el servicio requiere que pagues la renta a través de él en lugar de directamente a tu arrendador, confirma eso con tu arrendador y luego verifica con ellos antes de la fecha de vencimiento para asegurarte de que hayan recibido el pago. Finalmente, espera al menos 30 días y luego verifica tus reportes crediticios para confirmar que los pagos ahora están listados.
¿El no Pago de la Renta Afecta tu Puntaje Crediticio?
Los pagos tardíos de renta pueden afectar tu puntaje crediticio si tu arrendador los reporta a las agencias de crédito. Dado que los arrendadores no suelen reportar a las agencias de crédito en primer lugar, es posible que no veas ningún impacto en tu puntaje si te retrasas en tu renta, al menos por un tiempo. Puedes verificar tu contrato de arrendamiento o preguntar a tu arrendador si solo reportan los pagos tardíos, en lugar de los pagos a tiempo.
En algún momento, los arrendadores suelen enviar la renta vencida a una agencia de cobranza de deudas, y estas empresas suelen reportar tu deuda vencida a las agencias de crédito. Esto puede tener un impacto negativo significativo en tu puntaje crediticio.
Preguntas Frecuentes (FAQs)
¿Cuándo es Bueno Reportar la Renta a las Agencias de Crédito?
Es más probable que veas un beneficio de reportar la renta a las agencias de crédito si tienes un puntaje crediticio bajo porque, en parte, es posible que no tengas un historial de pagos a tiempo de varios años.
Reportar tu renta también puede ser una buena idea si estás buscando mejorar tu puntaje crediticio en general, en lugar de intentar obtener mejores tasas en tu seguro de auto o ser aprobado para una hipoteca, préstamo de automóvil o tarjeta de crédito. Los pagos de renta no se tienen en cuenta en los puntajes crediticios utilizados al evaluar esas aplicaciones.
¿Cuánto Cuestan los Servicios de Reporte de Renta?
El costo de los servicios de reporte de renta varía ampliamente. Algunos servicios, como Experian Boost, son gratuitos. Otros son más caros y pueden cobrar una tarifa de configuración inicial seguida de una tarifa mensual. Por ejemplo, Rental Kharma cobra una tarifa inicial de $75, seguida de una tarifa mensual de $8.95.
¿Se Requiere Aprobación del Arrendador para Reportar la Renta?
El reporte de renta no siempre requiere la aprobación del arrendador, pero puede ser necesario. Algunos servicios confirman la información directamente con tu arrendador y, por lo tanto, necesitan su cooperación. Otros servicios operan independientemente de tu arrendador examinando cómo utilizas tu cuenta corriente para pagar tus cuentas.
¿Puedo Rentar un Apartamento con un Puntaje Crédito Bajo o Sin Crédito?
Dependiendo del arrendador, puede ser posible rentar un apartamento con mal crédito o sin crédito. No todos los arrendadores verifican el crédito, pero muchos sí lo hacen. Algunos arrendadores están dispuestos a aceptar inquilinos sin crédito si pagan un depósito de seguridad más grande, ofrecen referencias personales adicionales o utilizan un codeudor. Algunos arrendadores también aceptarán ofertas de trabajo formales o documentos que demuestren un historial de pagos de otras facturas y renta a tiempo.
¿Pagar mis Facturas Mejora mi Puntaje Crediticio?
Los pagos regulares de facturas generalmente no se reportan a las agencias de crédito, pero si utilizas un servicio para que se reporten, los pagos de facturas a tiempo pueden ayudar a mejorar tu puntaje crediticio. El historial de pagos es el factor más importante que afecta tu puntaje crediticio, por lo que esos pagos a tiempo, aunque el efecto es lento en desarrollarse, son en última instancia la mejor manera de ayudar a tu puntaje. Incluso si no se informan, pagar a tiempo evita cualquier pago atrasado que pueda retrasarte.
En resumen, un servicio de reporte de renta puede ayudar a tu puntaje crediticio si no tienes mucho más que mostrar en tus reportes crediticios. Pero primero, querrás asegurarte de que tu arrendador esté de acuerdo, si es necesario, y que tus objetivos de construcción de crédito se alineen con el tipo de puntaje crediticio que mejorarás. Un nuevo y reluciente FICO Score 9 no ayuda realmente si planeas solicitar una hipoteca y el prestamista verificará tu FICO Score 5.
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