Recorrerte a través del proceso

Qué es importante saber sobre el retiro de beneficios del Seguro Social

Mucho se ha dicho sobre retrasar los beneficios del Seguro Social. Tomar los beneficios a los 62 años en comparación con esperar hasta la edad de jubilación completa (FRA) marca una diferencia significativa, al igual que esperar hasta los 70 años para comenzar a reclamarlos. ¿Deberías retrasarlo? Como en la mayoría de la planificación financiera, depende.

¿Por qué deberías considerar retrasar tus beneficios del Seguro Social?

Los ingresos de Seguro Social se han organizado con cierta flexibilidad en cuanto al momento exacto en que elige comenzar a recibir beneficios. Iniciar beneficios a los 62 años en comparación con esperar hasta la edad de jubilación completa, o incluso más tiempo, puede marcar una diferencia significativa. Trabajar y tomar beneficios antes de la edad de jubilación completa podría llevar a superar el límite de ganancias anuales, momento en el cual los beneficios disminuyen. La pregunta es si el beneficio inmediato de los flujos de efectivo actuales supera a los beneficios mayores que llegarán más tarde al esperar.

¿Necesitas el dinero inmediatamente?

Esperar hasta la edad normal de jubilación —una edad progresiva basada en el año de tu nacimiento—resulta en un beneficio alrededor del 30% más alto que tomar beneficios a los 62 años. Esperar hasta los 70 años resulta en un beneficio aproximadamente otro 32% más alto que el monto en la edad de jubilación completa.

Si decides esperar para reclamar un beneficio mayor en pocos años, ¿tienes otros recursos para mantenerte en el ínterin? Esto podría incluir cuentas de jubilación como un plan 401(k) o una cuenta individual de jubilación (IRA). ¿Qué tal una pensión, inversiones imponibles o efectivo? La gran pregunta: ¿Cuál es tu ingreso en esta parte temprana de la jubilación?

¿Todavía estás trabajando?

Un trabajo a tiempo parcial o completo puede ser beneficioso al comienzo de la jubilación, pero trabajar y tomar beneficios del Seguro Social antes de la edad de jubilación completa también podría llevarte a superar el límite de ganancias anuales, lo que reduce los beneficios. Para el 2024, el límite de ganancias anuales es de $22,320. Ese límite aumenta en el 2025 a $23,400.

Esto significa que aquellos que son más jóvenes que la edad de jubilación completa durante todo el 2024 pierden $1 de beneficios por cada $2 que ganan más de $22,320.

La importancia de trabajar y cobrar beneficios del Seguro Social

Aquellos que toman el Seguro Social a los 62 años enfrentan una reducción significativa y permanente en beneficios en comparación con los que esperan.

Aquellos que alcanzan la edad de jubilación completa durante el 2024 pierden $1 de beneficios por cada $3 que ganan más de $59,520 ($62,120 en 2025) hasta el mes en que alcanzan la edad de jubilación completa. Nota: La Administración del Seguro Social (SSA) cuenta solo los ingresos antes del mes en que se alcanza la edad de jubilación completa.

El límite de ganancias anuales desaparece a la edad de jubilación completa, pero los beneficios aún pueden estar sujetos a impuestos hasta el 85%.

Si estás trabajando y te encuentras en un alto grupo impositivo, es posible que desees retrasar la recepción de beneficios hasta que tus ingresos sean más bajos o hasta que alcances los 70 años.

Decidir entre recibir dinero ahora o un beneficio mayor más tarde

Aquellos que toman el Seguro Social a los 62 años enfrentan una reducción significativa y permanente en beneficios en comparación con aquellos que esperan. Esta reducción disminuye proporcionalmente por cada año que un beneficiario espera entre los 62 años y su edad de jubilación completa.

Como se mencionó anteriormente, esperar hasta los 70 años resulta en un beneficio permanente aproximadamente un 32% más alto que si los beneficios comienzan en la edad de jubilación completa. Este aumento, que también es proporcional, aumenta cada año entre la edad de jubilación completa y los 70 años.

Otro aspecto a considerar es la esperanza de vida. La esperanza de vida promedio para un estadounidense de 65 años en el 2024 es de 18.5 años para un hombre y 20.9 años para una mujer —un largo período para proveer dinero adicional si los beneficios se tomaron demasiado pronto.

Los calculadores de longevidad y las tablas actuariales pueden ayudar a determinar los años de vida. Pero también debes mirar más cerca de casa. Para aquellos cuya familia no es especialmente longeva —los investigadores parecen divididos en cuanto a si la historia familiar predice una vida larga— o quienes tienen una enfermedad que amenaza con acortar su vida, podría tener sentido tomar los beneficios antes que después.

Ajuste del Costo de Vida para el Seguro Social

El ajuste del costo de vida (COLA) es un incremento aplicado a los beneficios del Seguro Social basado en la inflación. La Administración del Seguro Social anunció un incremento del COLA del 2.5% en el 2025, lo cual es una disminución en comparación con el 3.2% anunciado para el 2024.

¿Puedo trabajar y recibir beneficios del Seguro Social al mismo tiempo?

Sí, puedes trabajar y recibir beneficios del Seguro Social. Sin embargo, la Administración del Seguro Social limita la cantidad de dinero que puedes ganar después de que comienzan tus beneficios. Puedes ganar hasta $22,320 en el 2024 ($23,400 en el 2025) si recibes beneficios antes de la edad de jubilación completa. Se te deducirá $1 por cada $2 en ganancias por encima de este límite. Una vez que alcances la edad de jubilación completa, puedes ganar hasta $59,520 en el 2024 ($62,160 en el 2025). Por cada $3 por encima del límite, la SSA deducirá $1 en beneficios.

¿Mis beneficios del Seguro Social son gravados?

Puede que tengas que pagar impuestos sobre tus beneficios del Seguro Social en ciertos casos. Esto depende de tus otros ingresos y tu estado civil al declarar impuestos. Otros ingresos incluyen beneficios de pensión, intereses, ganancias de capital y dividendos. Puedes ver los límites y la porción imponible de tus beneficios según tu estado civil al declarar impuestos en el sitio web del IRS.

Conclusión

Decidir cuándo tomar los beneficios del Seguro Social es una decisión importante, y una compleja. Tómate tiempo suficiente y busca asesoramiento antes de decidir qué camino seguir. Y mantente al tanto de los cambios en los niveles de beneficios y otros cambios en el Seguro Social; estos se revisan cada año.