Si tienes dinero invertido en fondos mutuos, puede resultar tentador utilizar parte de él para pagar deudas, especialmente aquellas con tasas de interés altas. No obstante, retirar tus fondos mutuos no siempre es la mejor manera de liberarte de deudas y, dependiendo de cómo tengas esos fondos, podrías terminar con una gran factura de impuestos.

¿Qué necesitas saber antes de vender acciones de fondos mutuos para pagar deudas?

Consideraciones clave:

  • Retirar fondos mutuos puede no ser la mejor opción para saldar deudas.
  • Deberás pagar impuestos sobre las ganancias de los fondos mutuos que vendas desde una cuenta imponible.
  • Retirar fondos mutuos de una IRA u otra cuenta de jubilación con ventajas fiscales podría generar impuestos y multas, dependiendo de si es una cuenta tradicional o Roth.
  • Sacar dinero de inversiones para pagar deudas también significa perder el crecimiento futuro en esas cuentas.

Desventajas de Retirar Fondos Mutuos para Pagar Deudas

Si no tienes planeado utilizar el dinero que has estado invirtiendo en fondos mutuos para ningún objetivo financiero en particular, entonces, ¿por qué no retirarlo para saldar tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles u otras deudas? Sin embargo, existen dos desventajas principales al retirar fondos mutuos para saldar deudas: los impuestos y el impacto potencial en tu situación financiera a largo plazo.

Las Consecuencias Fiscales

“Las acciones que has poseído por un año o menos están sujetas a la tasa de impuestos a corto plazo, que es la misma que la tasa sobre tus ingresos ordinarios.”

Dependiendo de tus ingresos tributables totales, esto podría oscilar entre el 10% y el 37% en 2024. Por otro lado, las acciones que has mantenido por más de un año están sujetas a tasas más favorables de impuestos a largo plazo: 0%, 15% o 20%, nuevamente dependiendo de tus ingresos.

Si tienes fondos mutuos dentro de una cuenta individual de jubilación (IRA), puedes evitar el impuesto sobre las ganancias de capital. Sin embargo, si es una IRA tradicional, estarás sujeto a impuestos sobre la cantidad que retires, además de un 10% de penalización por retiro anticipado si eres menor de 59 años y medio. Con una IRA Roth, puedes evitar tanto los impuestos como las penalizaciones siempre y cuando hayas tenido la cuenta por cinco años y hayas alcanzado los 59 años y medio.

Las Consecuencias a Largo Plazo

“Al vender fondos mutuos, pierdes su potencial para un crecimiento significativo con el tiempo, especialmente si has estado reinvirtiendo dividendos para comprar automáticamente más acciones.”

Además, solo se te permite contribuir cierta cantidad a una IRA cada año, por lo que no podrás compensar tus retiros más adelante.

Otras Opciones para Pagar Deudas

Retirar fondos mutuos no es la única forma de saldar deudas. Otros métodos que podrías utilizar para reducir tu carga de deudas incluyen:

  • Refinanciar tus préstamos existentes a una tasa de interés más baja, como a través de un préstamo personal.
  • Consolidar deudas de tarjetas de crédito en una tarjeta de transferencia de saldo con una tasa introductoria baja.
  • Obtener un préstamo con garantía hipotecaria para consolidar deudas.
  • Vender vehículos u otros activos que no sean inversiones necesarias y aplicar las ganancias a tus saldos de deuda.

Si estás luchando con el pago de deudas, podrías considerar opciones adicionales, como trabajar con una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro para crear un plan de gestión de deudas para pagar lo que debes, posiblemente a una tasa de interés menor en general. Bajo dicho plan, haces un pago mensual único a la agencia de asesoramiento, la cual luego distribuye el dinero entre tus acreedores.

¿Puedes Utilizar un Préstamo 401(k) para Repagar Deudas?

Un préstamo 401(k) puede ser una opción para saldar deudas si el plan de tu empleador lo permite. Sin embargo, si dejas tu trabajo, es posible que tengas que repagar el préstamo en su totalidad en un corto período de tiempo. Si no puedes liquidarlo, la cantidad completa podría considerarse como una distribución sujeta a impuestos.

¿Cuánto Impuesto Pagaré si Retiro Mis Fondos Mutuos?

Eso depende de varios factores. Cuando haces un retiro de un fondo mutuo que está en una cuenta imponible, deberás impuestos basados en cuánto tiempo has tenido esas acciones. Las ganancias en acciones mantenidas un año o menos están gravadas a la tasa de impuestos a corto plazo, que es la misma que la tasa sobre tus otros ingresos y podría ser tan alta como el 37%. Para acciones mantenidas por más de un año, la tasa será del 0%, 15% o 20%. Con cuentas IRA con ventajas fiscales, deberás impuestos sobre la renta si la cuenta es una IRA tradicional, pero podrías evitar cualquier impuesto si es una IRA Roth.

¿Puedo Retirar Dinero de un Fondo Mutuo en Cualquier Momento?

Generalmente puedes retirar dinero de un fondo mutuo en cualquier momento sin penalización. Sin embargo, si el fondo mutuo se encuentra en una cuenta con ventajas fiscales, como una IRA, podrías enfrentarte a penalizaciones por retiro anticipado, dependiendo del tipo de cuenta y tu edad en ese momento.

¿Hay Otra Forma de Reducir Deudas Además de Retirar de un Fondo Mutuo?

Construir y mantener un buen historial crediticio puede ayudarte a obtener tasas de interés más bajas al pedir prestado, lo que facilita ahorrar y trabajar hacia tus metas financieras. Esto se puede lograr de varias formas, como consolidar deudas con altas tasas de interés o pagar todos los saldos de tarjetas de crédito cada mes.

Conclusión

Aunque liberarte de deudas es un objetivo loable, utilizar el dinero en tus fondos mutuos para pagar deudas tiene serias desventajas. Podrías estar mejor si puedes dejar tus fondos mutuos intactos y dedicar más de tus ingresos actuales al pago de deudas.