Las cuentas individuales de jubilación (IRA) pueden servir como un complemento de ahorro para un plan de jubilación patrocinado por el empleador, y más de un tercio de los hogares estadounidenses poseían al menos una IRA en 2019. Colectivamente, los ahorradores para la jubilación tenían $9.7 billones en sus IRAs, lo que representaba el 11% de todos los activos financieros de los hogares. El estatus fiscal ventajoso de las cuentas es una gran parte de su atractivo.

¿Por qué es importante la inversión a largo plazo?

“Con las IRAs, tienes la ventaja de hacer crecer los activos y diferir el pago de impuestos siempre y cuando no planees hacer retiros antes de los 59 años y medio”, dice Abigail Gunderson, Planificadora Financiera Certificada y asesora de patrimonio en Tanglewood Total Wealth Management en Houston.

Retiros anticipados de IRA y su impacto fiscal

Las IRA están diseñadas para inversiones a largo plazo, pero algunos ahorradores optan por utilizar sus cuentas antes de la jubilación. Las razones más comúnmente citadas para los retiros anticipados incluyen la compra de una casa, pagar la educación superior, cubrir gastos médicos, pagar emergencias financieras y saldar deudas.

“Retirarse temprano de una IRA antes de la jubilación puede desencadenar penalidades fiscales, según el tipo de IRA del cual proviene el retiro y para qué se utiliza el dinero”.

Con respecto a las reglas para retiros anticipados de IRA, es importante considerar las implicaciones fiscales y financieras. Por ejemplo, sacar fondos temprano de una IRA tradicional podría ubicarte en un tramo impositivo más alto. En palabras de Andy Whitaker, vicepresidente de Gold Tree Financial en Jacksonville, Florida: “Todas las distribuciones se incluyen como ingresos en el año actual, lo que se sumará a sus salarios actuales. Además, si esas distribuciones se hacen antes de los 59 años y medio, podría aplicarse una penalización del 10% por retiro anticipado”.

Excepciones para retiros anticipados

Existen excepciones que permitirán a los contribuyentes evitar la penalización del 10% basándose en hechos y circunstancias. Algunas de estas circunstancias incluyen retiros para gastos de educación superior pagados directamente a la institución educativa, compra de vivienda por primera vez, discapacidad total y permanente del titular de la IRA, entre otros casos específicos.

Reglas para retiros anticipados de Roth IRA

Mientras que las IRA tradicionales se financian con dólares previos a impuestos, las Roth IRA se financian con contribuciones después de impuestos. Esto altera su tratamiento fiscal para retiros anticipados. Según Gunderson, “si tienes menos de 59 años y medio, puedes retirar tanto como tus contribuciones totales sin incurrir en impuestos”.

Consideraciones sobre el impacto a largo plazo

Además del impacto fiscal, también es importante considerar si un retiro anticipado de IRA podría perjudicar tus objetivos de ahorro a largo plazo. Retirar fondos de tu IRA antes de la jubilación podría resultar en una reducción significativa de tus activos generadores de ingresos al momento de la jubilación.

Discutir con un asesor financiero o contador sobre el impacto fiscal potencial es fundamental si estás considerando un retiro anticipado de IRA. Enfócate en agregar nuevas contribuciones a tu IRA en el futuro y considera alternativas de préstamos, como un préstamo con garantía hipotecaria, que pueden proteger tus ahorros para la jubilación.

La importancia de la planificación financiera a largo plazo

En resumen, es fundamental tener en cuenta las implicaciones fiscales y financieras al planear un retiro anticipado de IRA. Recuerda siempre buscar el asesoramiento de profesionales antes de tomar decisiones financieras importantes y considera siempre el impacto a largo plazo en tus objetivos de ahorro para la jubilación.