El retiro por dificultades financieras puede ser útil en una emergencia, pero debería ser el último recurso. Si estás enfrentando una crisis financiera extrema, tienes la opción de sacar dinero de tu cuenta de ahorros de jubilación 401(k) para ayudarte. Sin embargo, esto solo debería ser utilizado como último recurso. Muchos trabajadores confían en sus 401(k) para la mayor parte de sus ahorros de jubilación. Es por eso que estos planes patrocinados por el empleador no deberían ser el primer lugar al que acudir si necesitas hacer un gasto importante o tienes problemas para mantenerte al día con tus facturas.

¿Qué es un retiro por dificultades financieras de un 401(k)?

Un retiro por dificultades financieras, o distribución por dificultades, es una remoción de emergencia de fondos de un plan de jubilación, solicitada en respuesta a lo que el IRS denomina “una necesidad financiera inmediata y severa”. Aunque el IRS permite los retiros por dificultades financieras en general, depende del administrador del plan individual permitir o no tales retiros. Muchos— aunque no todos—empleadores importantes hacen esto, siempre y cuando los empleados cumplan con pautas específicas y presenten evidencia de la dificultad ante ellos.

Los retiros por dificultades financieras son permitidos en circunstancias específicas que incluyen:

  • Costos médicos no cubiertos por seguros
  • Compra de una residencia principal
  • Educación post-secundaria
  • Prevención de la ejecución hipotecaria de una residencia principal o desalojo
  • Gastos de funeral o entierro
  • Reparaciones a una residencia principal debido a una pérdida por daño o lesión que hubiera sido deducible de impuestos según la Sección 165 del Código de Rentas Internas (desde 2018 hasta 2025, la Ley de Recortes de Impuestos y Empleos (TCJA) declara que tales pérdidas no son deducibles de impuestos excepto en áreas de desastre federal especificadas)
  • Total y permanente discapacidad

¿Cómo hacer un retiro por dificultades financieras de un 401(k)?

Para realizar un retiro por dificultades financieras de un 401(k), necesitarás ponerte en contacto con tu empleador y el administrador del plan y solicitar el retiro. Es probable que el administrador te solicite proporcionar evidencia de la dificultad, como facturas médicas o una notificación de desalojo. El administrador también revisará tu solicitud para asegurarse de que cumpla con los criterios para un retiro por dificultades financieras. Si la solicitud es aprobada, el administrador procesará el retiro y liberará los fondos a ti.

Es importante revisar cuidadosamente los términos de tu plan 401(k) y consultar con tu administrador del plan para comprender el proceso para hacer un retiro por dificultades financieras y las posibles consecuencias. También puede ser mejor agotar otras opciones, como un fondo de emergencia o inversiones externas, antes de considerar un retiro por dificultades financieras de tu plan 401(k).

¿Qué alternativas existen a un 401(k)?

Existen varias alternativas a un 401(k). Primero, considera un 401(k) individual, que es muy similar al plan de trabajo. También podrías abrir una cuenta de jubilación individual (IRA), de las cuales hay varios tipos, incluyendo tradicionales y Roth. Podrías también considerar una renta vitalicia, aunque estos contratos de seguros son complejos y a menudo vienen con altos cargos. O si nada de eso te atrae, simplemente podrías abrir una cuenta de corretaje imponible. Carecerá de las ventajas fiscales de las otras opciones, sin embargo.

En conclusión, si necesitas absolutamente utilizar tus ahorros de jubilación antes de los 59 años y medio, los préstamos 401(k) son generalmente el primer método a seguir. Pero si pedir prestado no es una opción—no todos los planes lo permiten—un retiro por dificultades financieras puede ser la elección adecuada si has considerado cuidadosamente las implicaciones. Uno de los principales inconvenientes es que no puedes devolver el dinero retirado a tu plan, lo que puede dañar permanentemente tus ahorros de jubilación. Como tal, un retiro por dificultades financieras solo debería hacerse como último recurso.