Los préstamos con garantía hipotecaria (HELOC) son una herramienta financiera comúnmente utilizada para acceder a efectivo utilizando el valor de la vivienda como respaldo. Si bien los HELOC ofrecen la conveniencia de acceder a fondos para diversas necesidades, como renovaciones, consolidación de deudas o gastos médicos, es importante comprender cómo funcionan y los riesgos involucrados, particularmente en situaciones donde el valor de la propiedad disminuye.

¿Qué es un HELOC?

Un HELOC es una línea de crédito renovable asegurada por tu casa, similar a una tarjeta de crédito, con la diferencia de que tu vivienda actúa como garantía. Debido a esta garantía, las tasas de interés de los HELOC suelen ser más favorables que las de las tarjetas de crédito y préstamos personales.

Los prestamistas te aprueban un cierto monto de crédito basado en la equidad de tu vivienda, puntaje de crédito, relación deuda-ingreso y otros factores. Durante el período de retiro, que generalmente dura 10 años, puedes acceder al crédito según sea necesario y realizar pagos de interés o pagos mínimos mensuales. Al finalizar este período, comienza el período de amortización, donde pagas el saldo pendiente junto con los intereses durante aproximadamente 20 años.

¿Por qué tu prestamista puede congelar tu línea de crédito HELOC?

Uno de los riesgos asociados con los HELOC es que tu prestamista puede reducir o congelar tu línea de crédito si el valor de tu propiedad disminuye significativamente. Las razones comunes para esto incluyen cambios en tu calificación crediticia, situación laboral o de ingresos, aumento de deudas, cambio en el valor de la vivienda, entre otros factores.

Es importante tener en cuenta que si tu prestamista reduce o congela tu HELOC, seguirás siendo responsable de cumplir con el acuerdo del préstamo, lo que puede implicar realizar pagos mensuales de intereses, incluso si no puedes acceder a la totalidad de la línea de crédito. En caso de que esto suceda, tu prestamista está obligado a notificarte por escrito dentro de los tres días hábiles posteriores a la reducción o congelamiento de tu HELOC.

¿Cómo responder ante la reducción de tu HELOC?

Si consideras que la decisión de tu prestamista es incorrecta o si crees que el valor de tu vivienda es mayor de lo que se ha evaluado, puedes apelar la decisión. Es importante recordar que es posible que necesites realizar una nueva tasación de tu propiedad y que los costos asociados con esta evaluación serán tu responsabilidad.

En caso de que tu prestamista decida no restablecer tu HELOC, siempre puedes explorar otras opciones con diferentes prestamistas. Abrir una nueva línea de crédito HELOC puede ser una alternativa para liquidar la deuda original y continuar utilizando los fondos de manera responsable.

¿Qué puedo pagar con un HELOC?

Luego de acceder a tu línea de crédito HELOC, tienes la libertad de utilizar los fondos como desees. Desde mejoras en el hogar hasta consolidación de deudas, pasando por gastos médicos u otras inversiones, el destino de los fondos queda a tu elección. Sin embargo, es importante utilizarlos de manera inteligente y evitar caer en una situación de endeudamiento irresponsable.

En resumen, los HELOC son una forma flexible de acceder a fondos utilizando el capital de tu vivienda como respaldo. Sin embargo, es esencial comprender los riesgos asociados, especialmente en situaciones donde el valor de la propiedad puede influir en la disponibilidad de la línea de crédito. Mantente informado y toma decisiones financieras acertadas para asegurar tu estabilidad económica a largo plazo.