El seguro de vida a término es un tipo de póliza de seguro de vida que proporciona cobertura por un período de tiempo específico o “término” de años. Si el asegurado fallece durante el período de tiempo especificado y la póliza está activa, o “en vigor”, entonces se pagará un beneficio por fallecimiento.

¿Qué es el Seguro de Vida a Término?

El seguro de vida a término es inicialmente mucho menos costoso en comparación con el seguro de vida permanente, como el seguro de vida entera y el seguro de vida universal. Esto se debe a que no está diseñado para durar hasta la vejez, momento en el que las primas del seguro de vida son más costosas. Y, a diferencia de la mayoría de los tipos de seguros de vida permanentes, el seguro de vida a término no tiene valor en efectivo.

  • El seguro de vida a término proporciona cobertura por un período de tiempo específico, como 30 años.
  • Si el asegurado fallece durante el período de tiempo especificado en una póliza a término y la póliza está activa, se pagará un beneficio por fallecimiento.
  • La mayoría de las pólizas a término ofrecen primas niveladas durante la duración de la póliza.
  • Muchas pólizas a término ofrecen la opción de convertir de término a seguro permanente.

¿Cómo Funciona el Seguro de Vida a Término?

Existen varios tipos de pólizas de seguro de vida a término disponibles. Muchas pólizas ofrecen primas niveladas durante la duración de la póliza, como 10, 20 o 30 años. Estas son a menudo llamadas pólizas de “término nivelado”. Una prima es un costo específico, generalmente mensual, que las compañías de seguros cobran a los asegurados para proporcionar los beneficios que vienen con la póliza de seguro.

“Las primas se calculan en función de la salud, la edad y la esperanza de vida del asegurado. En algunos casos, se puede requerir un examen médico que revise la salud del asegurado y antecedentes médicos familiares, dependiendo del tipo de póliza elegido.”

Las primas suelen ser fijas y pagadas durante el tiempo del término. Si la persona asegurada fallece antes de la expiración de la póliza, entonces la compañía de seguros pagará el beneficio por fallecimiento a sus beneficiarios. Si el término expira y la persona fallece posteriormente, no habrá cobertura ni pago. Sin embargo, el titular de la póliza a menudo puede extender o renovar el seguro, pero la nueva prima mensual se basará en la edad de la persona en el momento de la renovación. Como resultado, las primas son más altas al renovar.

“Muchas pólizas a término también son ‘convertibles’, lo que significa que se pueden convertir en una póliza de seguro de vida permanente, como seguro de vida universal o seguro de vida entera, dentro de un cierto número de años después de haber tomado la póliza. Si convierte un seguro de vida a término en un seguro de vida permanente, la prima aumentará.”

Ejemplo de Primas de Seguro de Vida a Término

Las primas pueden variar según la edad y la cantidad del pago. Por ejemplo, la prima para una póliza de 30 años con un pago de $250,000 puede variar desde $15 al mes para una persona en sus 20s hasta $60 al mes para alguien en sus 50s. Por supuesto, cada compañía de seguros tiene diferentes tasas según las características de la póliza, como beneficios en vida y convertibilidad, así como la salud del titular de la póliza, historial de fumadores y otros factores.

Un hombre promedio de 30 años puede obtener una póliza a término de 20 años con un beneficio por fallecimiento de $500,000 por $27.42 al mes. Debido a su esperanza de vida más larga, la mujer promedio de 30 años puede adquirir la misma póliza por solo $21.74 al mes.

Tipos de Seguro de Vida a Término

Además de las pólizas de término nivelado que hemos mencionado hasta ahora, existen varios tipos de seguros de vida a término. Cada póliza tiene sus pros y contras, según las necesidades del tomador de la póliza y sus beneficiarios.

1. Convertible a Término

El seguro de vida convertible a término permite que una póliza de seguro a término, que tiene un número limitado de años antes de expirar, se convierta en un seguro de vida entera o un seguro de vida universal. Los principales beneficios del seguro convertible es que el titular de la póliza obtiene cobertura de por vida y no tiene que someterse a un examen médico, ni se tienen en cuenta las condiciones de salud cuando la póliza a término se convierte en seguro permanente.

2. Término Incremental

Algunas pólizas permiten aumentar el beneficio por fallecimiento a medida que pasa el tiempo. La prima también aumenta, pero permite a los titulares de la póliza pagar primas más bajas al principio. El término incremental evita tener que calificar para otra póliza a una edad avanzada para obtener el beneficio de fallecimiento adicional, como sería el caso con un seguro de vida a término tradicional.

3. Término Hipotecario o Término Decreciente

Una póliza de término hipotecario o decreciente es lo opuesto al término incremental, ya que la cantidad del beneficio por fallecimiento disminuye con el tiempo. El objetivo es igualar típicamente la disminución del beneficio en términos con la reducción de la deuda hipotecaria pendiente del titular de la póliza. La idea detrás de esta estrategia es que no se necesita tanto seguro de vida si se tiene menos deuda hipotecaria. Sin embargo, aunque las primas son menores que en el seguro de vida a término con beneficios nivelados, los pagos de prima permanecen constantes incluso a medida que el beneficio disminuye.

4. Anual Renovable

Al renovarse cada año, el seguro de término renovable anualmente (ART, por sus siglas en inglés) tiene una prima más alta debido a que el titular de la póliza cumple un año más. El beneficio del seguro de término renovable anualmente es que la cobertura se garantiza ser aprobada cada año. Sin embargo, puede que no sea la opción más rentable para todos debido a los costos crecientes con el tiempo.

Seguro de Vida a Término vs. Seguro de Vida Entero

El seguro de vida a término es quizás la forma más fácil de entender el seguro de vida porque ofrece un beneficio por fallecimiento definido para su beneficiario en caso de que fallezca mientras esté en vigor. Como su nombre lo sugiere, esta forma simplificada de seguro solo tiene vigencia por un período de tiempo específico, ya sea de cinco, 20 o 30 años. Después de eso, la póliza vence.

Esto se puede contrastar con el seguro de vida entero: una forma de seguro de vida permanente que dura toda la vida (siempre que pague las primas de la póliza). El seguro de vida entero también acumula valor en efectivo del que puede retirar o contra el que puede pedir prestado mientras está vivo.

Estos dos tipos de seguros ofrecen beneficios diferentes. Generalmente, el seguro a término es mucho más económico que otros tipos de seguros de vida, a veces por un margen significativo, y es más simple de entender que las pólizas de seguro permanente. Por otro lado, la protección solo está disponible durante el plazo de la póliza y no se puede utilizar como estrategia de acumulación de riqueza o planificación fiscal.

El seguro de vida entero es más caro, pero puede asegurar sus primas de por vida. Con este tipo de seguro, generalmente también tiene la capacidad de pedir prestado contra la póliza para necesidades financieras futuras. Los préstamos tomados de su seguro, al igual que los beneficios por fallecimiento, generalmente son libres de impuestos. Sin embargo, hay algunas desventajas. Si deja que la póliza caduque, podría enfrentar cargos de rescate y cualquier préstamo pendiente reducirá su beneficio por fallecimiento y podría volverse sujeto a impuestos.

Conclusión

“El seguro de vida a término es un tipo de póliza de seguro de vida que proporciona cobertura por un período de tiempo específico o un ‘término’ de años. Si el asegurado fallece durante el período de tiempo especificado en una póliza a término y la póliza está activa, se pagará un beneficio por fallecimiento.”

Muchas pólizas a término ofrecen primas niveladas durante la duración de la póliza. Otras pólizas a término ofrecen beneficios decrecientes o crecientes con el tiempo, así como la opción de convertirse en un seguro permanente.

En resumen, elegir el tipo de seguro de vida adecuado dependerá de sus necesidades financieras y de protección familiar. Considerar detenidamente las opciones y comprender las diferencias entre el seguro de vida a término y el seguro de vida entero le ayudará a tomar una decisión informada sobre cómo proteger a sus seres queridos en el futuro.