Los beneficios de jubilación del Seguro Social son una parte importante del sistema de apoyo financiero para muchas personas que se jubilan. Sin embargo, cada vez más adultos mayores están optando por seguir trabajando más allá de lo que se considera la edad tradicional de jubilación. Según datos recientes del Pew Research Center, el 19% de los adultos mayores de 65 años seguían empleados en 2023, casi el doble que hace 35 años.

¿Qué significa seguir trabajando y cobrar beneficios del Seguro Social?

Si te estás preguntando si puedes seguir trabajando y cobrar beneficios de jubilación del Seguro Social al mismo tiempo, la respuesta es sí, pero con ciertos límites y consecuencias fiscales. Es importante tener en cuenta lo siguiente:

  • Más adultos mayores están eligiendo trabajar después de los 65 años, y aún eres elegible para cobrar beneficios del Seguro Social si así lo decides.
  • Los ingresos que generes en tu trabajo podrían reducir temporalmente tus beneficios y aumentar tu carga impositiva, pero también podrían aumentar tus beneficios en el futuro.
  • La decisión de trabajar mientras cobras beneficios del Seguro Social también puede afectar los beneficios de tu cónyuge.

Entendiendo los Beneficios del Seguro Social Mientras Trabajas

Los beneficios de jubilación del Seguro Social fueron creados en la década de 1930 para servir como una red de seguridad financiera para los jubilados. Estos beneficios fueron diseñados para reemplazar una parte del ingreso prejubilación de un trabajador al salir de la fuerza laboral. Aunque no fueron diseñados para ser la única fuente de ingresos durante la jubilación, son la mayor fuente de ingresos para la mayoría de los jubilados y ayudan a sacar de la pobreza a millones de adultos mayores cada año.

La Administración del Seguro Social (SSA) permite a los adultos mayores comenzar a cobrar sus beneficios completos de jubilación entre los 66 y 67 años, dependiendo de su año de nacimiento. Para las personas nacidas en 1960 o después, la edad de jubilación completa es de 67 años. Sin embargo, también puedes comenzar a cobrar beneficios tan temprano como a los 62 años a una tasa reducida o retrasar tus beneficios hasta los 70 años y recibir un beneficio aumentado.

Estos beneficios están financiados por el impuesto del Seguro Social, que es del 6.2% de tu salario—y otro 6.2% por parte de tu empleador—sobre un ingreso de hasta $168,600 en 2024. La cantidad que puedes cobrar se basa en tus ingresos mensuales promedio indexados, que son tus ganancias promedio de tus 35 años de mayores ingresos, ajustados por la inflación.

Impacto de Trabajar en los Beneficios del Seguro Social

Como se mencionó, la SSA te permite cobrar beneficios de jubilación del Seguro Social mientras trabajas. Sin embargo, puede haber algunos efectos financieros, incluyendo la cantidad que puedes ganar, cuántos impuestos pagarás, la cantidad futura de tus beneficios y los beneficios potenciales para tu cónyuge.

Prueba de Ingresos

Hasta que alcances la edad de jubilación completa, tus ingresos en el trabajo podrían afectar tus beneficios de jubilación del Seguro Social. Antes de alcanzar la edad de jubilación completa, la SSA deducirá $1 de tus beneficios por cada $2 que ganes por encima de un límite anual, que es de $22,320. Por ejemplo, si ganas $50,000 en tu trabajo, la SSA deducirá $13,840 de tus beneficios del Seguro Social.

En el año en que alcances la edad de jubilación completa, pero antes de tu cumpleaños, la SSA deducirá $1 por cada $3 que ganes por encima de otro límite anual, que es de $59,520. Una vez que alcances tu cumpleaños en el año en que alcanzas la edad de jubilación completa, recibirás tu beneficio completo sin importar cuánto ganes en tu trabajo.

La única renta que puede afectar tus ingresos del Seguro Social es la que obtienes de un trabajo o autoempleo. Las pensiones, anualidades, ingresos por inversiones o beneficios del gobierno no contarán hacia el límite de ingresos.

Implicaciones Fiscales

La SSA requiere a los adultos mayores que ganan por encima de cierto umbral que paguen impuestos sobre sus beneficios de jubilación. Cuanto más ganes, más impuestos pagarás sobre tus beneficios, lo que significa que trabajar mientras recibes beneficios podría aumentar tu responsabilidad impositiva.

Si presentas una declaración de impuestos individual, pagarás impuestos sobre hasta el 50% de tus beneficios si tus ingresos están entre $25,000 y $34,000, y sobre hasta el 85% de tus beneficios si ganas más de $34,000. Si presentas una declaración conjunta, tú y tu cónyuge pagarán impuestos sobre hasta el 50% de tus beneficios si ganan entre $32,000 y $44,000, y sobre hasta el 85% de tus beneficios si ganan más de $44,000.

En 2024, nueve estados gravan los beneficios del Seguro Social. Estos estados son Colorado, Connecticut, Minnesota, Montana, New Mexico, Rhode Island, Utah, Vermont y West Virginia. Colorado permite que sus residentes de 65 años o más deduzcan completamente su impuesto del Seguro Social.

Efecto en los Beneficios Futuros

Continuar trabajando mientras recibes beneficios de jubilación del Seguro Social en realidad podría ayudar a aumentar tus beneficios. Si el último año fue uno de tus años con mayores ingresos, tu beneficio se recalculará, incluso si ya estás cobrando el Seguro Social. Tus ingresos no solo aumentarán para el próximo año, sino que aumentarán de forma permanente.

Impacto en los Beneficios del Cónyuge

La SSA permite a las personas cobrar beneficios del Seguro Social basados en el historial laboral de su cónyuge, aunque a un monto reducido. Esto puede ser probable si un cónyuge trabajó fuera del hogar mientras el otro se quedó en casa cuidando a los hijos. El cónyuge que permaneció en casa puede no calificar para los beneficios, por lo que puede calificar con base en el historial laboral del otro cónyuge.

Si sigues trabajando mientras cobras beneficios del Seguro Social, podría afectar los beneficios de tu cónyuge. Primero, si tu cónyuge está cobrando beneficios del Seguro Social basados en tu historial laboral, sus beneficios podrían reducirse si comienzan a recibir beneficios antes de la edad de jubilación completa, al igual que los tuyos.