El “Cuadro de Schumer” es un elemento esencial cuando se trata de tarjetas de crédito. Este cuadro, denominado en honor al senador de Nueva York Charles Schumer, resume información básica sobre las tarifas y tasas de interés de la tarjeta en un formato de tabla. El propósito es ilustrar claramente cuánto costará a los consumidores la tarjeta, incluyendo las diversas tasas de interés anuales (APRs), una cuota anual, una comisión por adelanto en efectivo y una multa por pago tardío, entre otros gastos. Esta normativa fue creada por Schumer para garantizar que los términos de las tarjetas de crédito se identifiquen claramente en los materiales publicitarios.

Una transferencia de saldo de una tarjeta de crédito a otra, generalmente a una nueva, es una acción común entre los consumidores que desean mudar la cantidad que adeudan a una tarjeta con una tasa de interés promocional significativamente más baja y mejores beneficios, como un programa de recompensas para ganar dinero en efectivo o puntos por gastos cotidianos. Con diligencia, los consumidores astutos pueden beneficiarse de estos incentivos y evitar tasas de interés altas mientras pagan sus deudas, pero es importante estudiar cuidadosamente estas ofertas.

¿Qué es una tarjeta de transferencia de saldo?

En pocas palabras, una tarjeta de transferencia de saldo es una tarjeta de crédito que le permite transferir un saldo de otra tarjeta, generalmente a una tasa de interés anual introductoria baja. Puede haber una tarifa por transferencia de saldo (que normalmente oscila entre un 3% y un 5% del monto transferido), aunque algunas compañías de tarjetas de crédito pueden eximir estas tarifas. La tasa introductoria puede ser tan baja como 0% y durar de seis a 18 meses.

El desafío radica en que transferir un saldo implica llevar un saldo mensual y, aunque sea con una tasa de interés del 0%, implica hacer pagos a tiempo de al menos el mínimo debido en la transferencia y para cualquier compra nueva. De lo contrario, podrías perder la tasa APR introductoria de la tarjeta en los saldos transferidos, junto con cualquier período de gracia, y generar altos cargos de interés (y posibles tasas de interés por penalización) en nuevas compras.

Qué buscar en una tarjeta de transferencia de saldo

Las transferencias de saldo pueden ahorrar dinero. Por ejemplo, si tienes un saldo de $5,000 en una tarjeta de crédito con una tasa de interés anual del 20%. Con esa tasa, llevar ese saldo y pagar $250 al mes requeriría 24 meses para saldarlo y costaría $1,134 en intereses. Después de asegurar una transferencia de saldo del 0% durante 12 meses en una nueva tarjeta de crédito y mover el saldo de $5,000, el titular de la tarjeta tiene un año para saldar la deuda sin intereses y solo una tarifa por transferencia de saldo.

Dicho esto, los detalles y costos asociados con estas transferencias son diversos. Después de la transferencia, por ejemplo, aún debes hacer el pago mínimo mensual en la tarjeta antes de la fecha de vencimiento para mantener la tasa del 0%. Y presta atención a la tasa de interés. ¿La nueva tarjeta tiene una tasa de interés regular que es más alta que la que devenga el saldo en tu tarjeta actual?

Asimismo, cualquier violación del acuerdo del titular de la tarjeta potencialmente podría anular la APR introductoria y activar tasas de penalización.

Problemas a tener en cuenta

Al realizar transferencias de saldo a través de una nueva tarjeta de crédito, los términos requerirán que el titular complete la transferencia de saldo dentro de un tiempo específico (generalmente en los primeros dos meses) para recibir la tasa promocional. Al día siguiente de que se cierre esa ventana, comienzan las tasas de interés regulares. Además, las compañías de tarjetas de crédito no permiten a los clientes existentes transferir saldos a las nuevas cuentas que emiten.

Una historia de pagos atrasados, un puntaje de crédito bajo o una declaración de bancarrota por parte del titular de la tarjeta también pueden resultar en la denegación de la transferencia.

Realizar una transferencia de saldo si no hay una oferta de interés del 0% o tasa de interés baja puede funcionar, pero es importante hacer cuentas primero. Por ejemplo, si tienes un saldo de $3,000 con una tasa de interés del 30%, lo que se traduce en $900 al año en intereses. Transferir el saldo a una tarjeta con una tasa de interés del 27% y una tarifa de transferencia del 3% significa pagar $810 al año, más una tarifa de transferencia de $90. Solo comenzarías a ahorrar después de un año en este caso.

Cómo realizar una transferencia de saldo de tarjeta de crédito

¿Cómo funcionan exactamente las transferencias de saldo de tarjeta de crédito? Después de obtener la aprobación para una tarjeta con una oferta de transferencia de saldo del 0% de interés, determina si la tasa del 0% es automática o depende de una verificación de crédito. El siguiente paso es decidir qué saldos transferir; los saldos con tasas de interés altas deben ser los primeros. (El saldo no tiene que estar a nombre del titular de la tarjeta para calificar para una transferencia).

Luego, calcula la tarifa de transferencia, que suele ser del 3% al 5% (de $30 a $50 por cada $1,000 transferido). ¿Existe un límite en la tarifa? Si no lo hay, puede valer la pena transferir saldos más grandes. Además, verifica el límite de crédito en tu nueva tarjeta antes de iniciar una transferencia. La transferencia de saldo solicitada no puede exceder la línea de crédito disponible, y las tarifas de transferencia de saldo cuentan para ese límite.

Solicitar la transferencia

Aunque se llame una transferencia de saldo, una tarjeta de crédito paga en realidad a otra. Hay diferentes formas de completar una transferencia de saldo utilizando una tarjeta de crédito.

1. Cheques de transferencia de saldo: con esta opción, el emisor de la nueva tarjeta (o emisor de la tarjeta a la que se está transfiriendo el saldo) suministra cheques al titular de la tarjeta. El titular hace el cheque a nombre de la compañía de la tarjeta que desea pagar. Algunas compañías de tarjetas de crédito permitirán al titular del tarjetahabiente hacer el cheque a su nombre, pero asegúrate de que esto no se considere un anticipo de efectivo o podrían aplicarse tasas de interés más altas.

2. Transferencias en línea o por teléfono: en este caso, el titular de la tarjeta proporciona la información de la cuenta y el monto a la compañía de la tarjeta de crédito a la que está transfiriendo el saldo, y esa compañía organiza la transferencia de fondos para pagar la cuenta. Por ejemplo, si estás pagando un saldo de $5,000 en tu tarjeta Visa de alto interés de Wells Fargo y transfiriendo ese saldo a una tarjeta MasterCard de Citi con una oferta del 0%, proporcionarías a Citi el nombre, la dirección de pago y el número de cuenta de tu tarjeta Visa, e indicarías que deseas que se paguen $5,000 a esa cuenta de Visa.

Precaución con el período de gracia

Las personas que aprovechan estas ofertas a veces se encuentran con cargos de interés inesperados. El problema radica en que la transferencia de un saldo significa llevar un saldo mensual. Llevar un saldo mensual al no pagar la cantidad mínima debida cada mes, aunque sea con una tasa de interés del 0%, puede significar perder la tasa APR introductoria de la tarjeta, su período de gracia y pagar intereses sorpresa sobre nuevas compras.

El período de gracia es el tiempo entre el final del ciclo de facturación de la tarjeta de crédito y la fecha de vencimiento de la factura. Durante ese período (por ley, al menos 21 días, aunque a menudo son 25 días), el titular de la tarjeta no tiene que pagar intereses sobre nuevas compras. Sin embargo, el período de gracia solo se aplica si el titular de la tarjeta no tiene saldo en la tarjeta. Lo que muchos consumidores no se dan cuenta es que llevar un saldo de una transferencia de saldo promocional puede afectar el período de gracia si no se realizan pagos mínimos cada mes.

Con ofertas que especifican que la calificación crediticia del titular de la tarjeta determina el número real de meses de 0% de interés en la transferencia de saldo, si los términos del período de gracia para las compras después de la transferencia no están claros, las opciones son desistir de la oferta y buscar una con términos más claros; aprovechar la oferta de transferencia de saldo del 0%, pero no utilizar la tarjeta para ninguna compra hasta que se haya pagado la transferencia de saldo; o elegir una tarjeta de crédito que ofrezca una tasa de interés APR introductoria del 0% durante el mismo número de meses tanto en transferencias de saldo como en nuevas compras.

Transferencias a tarjetas existentes

Las transferencias de saldo también se pueden hacer con una tarjeta existente, especialmente si el emisor ofrece una promoción especial. Sin embargo, si la tarjeta existente ya tiene un saldo, la transferencia solo aumentará este.

Por ejemplo, si un titular de tarjeta debe $2,000 en una tarjeta con una tasa de interés del 15% antes de transferir $1,000 de una segunda tarjeta, con una oferta de tasa de interés del 0% por seis meses. El titular de la tarjeta paga $1,000 en seis meses, pero debido a que se paga primero la parte del 15% de la deuda de la tarjeta de crédito , la tasa del 15% durante seis meses se aplica al saldo de $2,000 que no fue tocado por los pagos. Mientras tanto, la tarjeta de la que se transferidos los $1,000 tiene una tasa APR del 12%, lo que representa una pérdida del 3%.

Además, considera qué hará agregar una gran cantidad a una tarjeta al índice de utilización de crédito, que es un componente clave de tu puntaje de crédito. Digamos que tienes una tarjeta con un límite de $10,000 y un saldo de $1,250. Estás utilizando el 12.5% de tu límite de crédito. Si transfieres $5,000, creando un saldo total de $6,250, ahora estás utilizando el 62.5% de tu límite de crédito. Este aumento en un saldo en una tarjeta podría dañar tu puntaje crediticio (ya que se recomienda mantener la utilización por debajo del 30%) y, en última instancia, provocar un aumento en la tasa de interés en esta y otras tarjetas. Sin embargo, esto podría compensarse, por supuesto, mediante el saldo reducido de $5,000 en la tarjeta de interés más alto de la que se hizo la transferencia.

Comparación de préstamos personales

Algunos asesores financieros consideran que las transferencias de saldos de tarjetas de crédito tienen sentido solo si un titular de la tarjeta puede pagar toda o la mayoría de la deuda durante el período de tasa promocional. Después de que finaliza ese período, es probable que el titular de la tarjeta se enfrente a otra tasa de interés alta en su saldo, caso en el cual un préstamo personal, con tasas que suelen ser más bajas, fijas o ambas, probablemente sea la opción más barata.

Sin embargo, si el préstamo personal tiene que estar garantizado, es posible que al titular de la tarjeta no le resulte cómodo ofrecer activos como garantía. La deuda de la tarjeta de crédito es no garantizada y el emisor de la tarjeta no puede reclamar los activos del titular en caso de incumplimiento. Con un préstamo personal garantizado, el prestamista puede tomar activos para recuperar pérdidas.

¿Quién puede calificar para una tarjeta de transferencia de saldos?

Los emisores de tarjetas pueden determinar quién es elegible para una transferencia de saldo basándose en cosas como ingresos y puntajes de crédito. Generalmente, cuanto mayor sea tu puntaje de crédito, mejores serán tus posibilidades de aprobación. Si bien es posible ser aprobado para una oferta de transferencia de saldo con mal crédito, es posible que debas pagar una tasa APR mucho más alta.

¿Las transferencias de saldo afectan tu puntaje crediticio?

Las transferencias de saldo pueden costarte inicialmente puntos en tu puntaje crediticio, ya que típicamente necesitarás aceptar una verificación de crédito rigurosa para ser aprobado. Las consultas de crédito rigurosas pueden restar unos cuantos puntos de tu puntaje cada vez. Sin embargo, una transferencia de saldo podría ayudar a tu puntaje si estás mejorando tu ratio de utilización de crédito. La clave es que, si transfieres saldos a una nueva tarjeta, querrás evitar acumular saldos en tus tarjetas antiguas.

¿Es mejor hacer una transferencia de saldo o pagar?

Pagar saldos de tarjetas de crédito puede liberar más dinero en tu presupuesto mensual y potencialmente aumentar tus puntajes de crédito. Sin embargo, si no puedes saldar tus saldos de una sola vez, una transferencia de saldo podría ayudarte a ahorrar dinero en cargos de interés. Por supuesto, eso depende de si puedes pagar la totalidad del saldo transferido antes de que venza la tasa promocional de interés.

¿Cuál es la desventaja de las transferencias de saldo?

Las transferencias de saldo pueden tener desventajas, empezando por las tarifas que podrías pagar para completarlas. Estas tarifas se suman a tu saldo, aumentando la cantidad que debes devolver. Una transferencia de saldo puede no ahorrarte dinero en intereses si no puedes saldar el saldo antes del final de tu período promocional. Acumular nuevos saldos después de realizar una transferencia de saldo también podría afectar tu puntaje crediticio y dejarte con más deudas por devolver.

Conclusión

Transferir un saldo de tarjeta de crédito debe ser una herramienta para salir de la deuda más rápido y gastar menos dinero en intereses sin incurrir en cargos ni perjudicar tu calificación crediticia. Después de comprender la letra pequeña de los términos, hacer los cálculos antes de solicitar y crear un plan realista de pago (uno que salde la transferencia de saldo antes de realizar nuevas compras), aprovechar una oferta de interés introductorio del 0% en una nueva tarjeta podría ser una opción inteligente. Si investigas adecuadamente, no deberías tener problemas para encontrar la tarjeta de transferencia de saldo adecuada para ti.