Usar los fondos de tu 401(k) para comprar una casa tiene sus pros y contras. Por lo general, incurrirías en un impuesto o penalización del 10% por retiro temprano si retiras fondos de un 401(k) antes de los 59 años y medio. Esta regla también se aplica si retiras fondos de tu 401(k) para comprar una casa, por lo que tomar dinero de un retiro de 401(k) para una compra de vivienda puede que no sea la mejor opción para algunos compradores.

Excepciones a la Regla

Sin embargo, existen dos excepciones a esta regla. La primera es tomar un préstamo 401(k), lo que te permite pedir prestado de tus fondos de 401(k) para comprar una casa. Esto cuenta como un préstamo para ti mismo, por lo que no tienes que pagar la penalización por retiro temprano ni impuestos sobre la cantidad prestada. Otra excepción existe si tienes un 401(k) Roth. Tus contribuciones pueden retirarse tempranamente de este tipo de cuenta sin penalización ni impuestos, aunque las ganancias estarán sujetas a impuestos.

Aspectos Clave

  • Puedes usar los fondos del 401(k) para comprar una casa tomando un préstamo o retirando dinero de la cuenta.
  • Enfrentarás una penalización y tributación sobre la cantidad si tienes menos de 59 años y medio y retiras fondos en lugar de tomar un préstamo.
  • Las contribuciones no están sujetas a impuestos ni penalizaciones si retiras fondos de un 401(k) Roth antes de los 59 años y medio, pero las ganancias serán gravadas.

Reglas del 401(k)

Un plan 401(k) es una herramienta que te ayuda a ahorrar para la jubilación con ciertas ventajas fiscales. Estas ventajas difieren según si ahorras en un 401(k) tradicional o un 401(k) Roth.

Puedes deducir tus contribuciones a un IRA tradicional de tu ingreso imponible en el momento en que las haces. Esto reduce tu factura de impuestos de ese año. Luego pagarás impuestos sobre ese dinero cuando realices retiros en la jubilación.

Tu acceso a estos fondos es limitado con un 401(k) tradicional. Incurrirás en una penalización por retiro anticipado del 10% si sacas el dinero tempranamente. Los titulares de cuentas también deberán los impuestos sobre la cantidad. Lo más temprano que puedes retirar de un 401(k) sin enfrentar penalizaciones es a los 59 años y medio o a los 55 años si has dejado o perdido tu trabajo.

Contribuciones a un 401(k) Roth se hacen con fondos después de impuestos. No puedes reclamar una deducción fiscal por el dinero que inviertes en el año en que lo contribuyes. Luego puedes realizar retiros libres de impuestos en la jubilación, y tienes un mayor acceso a estos fondos en comparación con un 401(k) tradicional. Puedes retirar la cantidad que contribuiste sin penalizaciones ni impuestos antes de los 59 años y medio, aunque no las ganancias de la cuenta.

Préstamos del 401(k)

La primera opción para usar un 401(k) para comprar una casa es tomar prestado de tu cuenta. Puedes pedir prestado el menor de:

  • $10,000 o la mitad de tu saldo de cuenta con derechos, lo que sea mayor
  • $50,000

No incurrirás en la penalización por retiro temprano ni tendrás que pagar impuestos sobre la cantidad que tomes prestada de la cuenta si tomas un préstamo del 401(k). Sin embargo, debes reembolsar el préstamo con intereses. Básicamente, te estás pagando a ti mismo. La tasa de interés y los demás términos de reembolso suelen estar designados por el proveedor o administrador del plan 401(k). El plazo máximo del préstamo generalmente es de cinco años.

Tal vez puedas pagar el préstamo durante un período más largo que cinco años si tomas prestado el dinero para comprar una residencia principal.

Los pagos del préstamo se devuelven a tu 401(k), pero no cuentan como contribuciones, por lo que no obtendrás un beneficio fiscal o una contrapartida del empleador por ellos. Es posible que tu proveedor del plan no te permita hacer contribuciones al 401(k) mientras reembolsas el préstamo.

Retiros del 401(k)

No todos los proveedores de planes permiten préstamos del 401(k). Podrías considerar un retiro directo de la cuenta si el tuyo no lo permite o si deseas pedir prestado más de $50,000. Incursionarás en la penalización del 10% por el monto que retires de un 401(k) tradicional en este caso, a menos que cumplas los requisitos para una exención.

Aun así, seguirás debiendo impuestos sobre el monto del retiro de un 401(k) tradicional, incluso si calificas para una exención. Puedes hacer retiros directos con penalizaciones e impuestos por cualquier cantidad, y el dinero retirado no tiene que ser reembolsado. Luego puedes reponer el 401(k) con nuevas contribuciones en el futuro.

Puedes retirar todas tus contribuciones sin impuestos ni penalizaciones de un 401(k) Roth, pero cualquier ganancia estaría sujeta a impuestos.

Desventaja de Usar tu 401(k) para Comprar una Casa

Acceder a tu cuenta de jubilación para obtener dinero para una casa tiene sus desventajas, ya sea que tomes retiros directos o un préstamo. El principal inconveniente es que disminuyes tus ahorros para la jubilación. No solo disminuye tu saldo total de cuenta de jubilación, sino que también pierdes parte del potencial de crecimiento al no invertir los fondos por un tiempo, incluso si reemplazas los fondos.

Imagina que tienes $20,000 en tu cuenta y retiras $10,000 para una casa. Ese resto de $10,000 podría crecer a $54,274 en 25 años con un retorno anual del 7%. Los $20,000 podrían haber crecido a $108,548 en 25 años con el mismo retorno del 7% si hubieras dejado los $20,000 en tu 401(k) en lugar de usarlo para comprar una casa.

Alternativas para Usar tu 401(k) para Comprar una Casa

Considera todas tus opciones para determinar qué es lo mejor para ti antes de tocar tus ahorros para la jubilación. Tal vez quieras usar fondos de otra cuenta, como un IRA, o posponer la compra de una casa hasta que puedas ahorrar la cantidad de efectivo que necesitarás.

Cuentas Individuales de Jubilación (IRAs)

Las cuentas individuales de jubilación (IRAs) tienen disposiciones especiales para compradores de vivienda por primera vez y personas que no han sido propietarias de una residencia principal en los últimos dos años. Puedes retirar hasta $10,000 de un IRA tradicional o Roth sin una penalización del 10% antes de los 59 años y medio de un IRA si el dinero se utiliza para la compra de una vivienda por primera vez.

La penalización del 10% se aplicaría al monto adicional si tomas una distribución mayor de $10,000 de un IRA tradicional. También tendrías que pagar impuestos sobre la cantidad.

Puedes retirar tanto de tus contribuciones a un IRA Roth sin penalizaciones ni impuestos porque esos fondos ya han sido gravados en el momento en que hiciste las contribuciones. Sin embargo, debes cumplir con la regla de los cinco años si deseas retirar las ganancias del IRA Roth antes. Debes haber tenido la cuenta durante cinco años, estar discapacitado o haber alcanzado los 59 años y medio. También debes pagar impuestos sobre las ganancias que se retiren.

Programas de Hipotecas

Los compradores de vivienda pueden utilizar programas de propiedad de vivienda ofrecidos por el gobierno federal para fomentar la propiedad de vivienda, como los préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA) y Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU. (VA). Estos programas ofrecen menores pagos iniciales y requisitos de crédito menos estrictos.

Los préstamos del Departamento de Agricultura de EE. UU. (USDA) y los préstamos VA ofrecen pagos iniciales del 0%. El pago inicial mínimo en los préstamos FHA es del 3.5%. Los préstamos convencionales pueden requerir hasta un 20% de cuota inicial, aunque podrían ofrecer opciones de pago inicial tan bajas como el 3% para compradores de vivienda por primera vez.

¿Puedes Usar un 401(k) para Comprar una Casa?

La respuesta corta es sí, porque son tus fondos. No hay restricciones contra usar los fondos de tu cuenta para lo que quieras, pero retirar fondos de un 401(k) antes de los 59 años y medio incurrirá en una penalización por retiro temprano del 10%, además de impuestos. Es posible usar tu 401(k) en lugar de obtener un préstamo hipotecario, pero podría resultar ser una fuente de fondos muy costosa, sin mencionar que sería perjudicial para tus ahorros de jubilación.

¿Cuándo Puedes Retirar de un 401(k) sin Penalización?

Puedes retirar dinero de un 401(k) tradicional sin pagar una penalización en estas situaciones:

  • Deuda médica que excede un cierto porcentaje de tu ingreso bruto ajustado
  • Una discapacidad permanente
  • Un retiro ordenado por un tribunal para pagar a un cónyuge o dependiente
  • Servicio activo
  • Le debes al Servicio de Impuestos Internos (IRS)
  • Muerte del titular de la cuenta
  • Ingresos después de tu edad oficial de retiro

Estas son solo algunas de las excepciones disponibles y las reglas pueden diferir entre 401(k) tradicionales y Roth.

¿Cuánto Puedes Sacar de tu 401(k) para Comprar una Casa sin Penalización?

Puedes tomar un préstamo 401(k) por el menor de la mitad de tu saldo con derechos o $10,000, lo que sea mayor, o $50,000. Incurrirás en interés que se pagará a tu cuenta y es posible que no puedas hacer contribuciones hasta que se repague el préstamo.

¿Cuánto Puedes Sacar de tu Cuenta de Jubilación Individual (IRA) para Comprar una Casa?

Los compradores de vivienda por primera vez o individuos que no han sido propietarios de una casa durante al menos dos años pueden retirar $10,000 de su IRA sin penalización. Puedes usar ese dinero para comprar, construir o reconstruir una vivienda.

¿Puedo Retirar Dinero de mi 401(k) para Comprar una Segunda Casa?

Puedes retirar dinero de un 401(k) para comprar una segunda casa, pero incurrirás en una penalización por retiro temprano del 10%, además de impuestos.

Conclusión

La mejor forma de usar los fondos del 401(k) para una casa sería satisfacer una necesidad de efectivo inmediata, como una cuenta de depósito en garantía, cuota inicial, costos de cierre o cualquier cantidad que el prestamista exija para evitar el pago de un seguro hipotecario privado.

Considera todas tus opciones antes de tomar una distribución de los ahorros de jubilación, incluidos los retiros de un IRA o posponer la compra de una casa para ahorrar más efectivo. Puedes hacer un retiro directo o un préstamo 401(k) si deseas usar el dinero en un 401(k) tradicional. También puedes retirar contribuciones de un 401(k) Roth sin impuestos ni penalizaciones, aunque esto no se aplica a las ganancias.

Tu mejor estrategia dependerá de varios factores sobre tu situación financiera. Considera consultar con un asesor financiero para obtener orientación personalizada.