Si estás considerando utilizar dinero de tu anualidad como pago inicial para una casa, es importante tener en cuenta que esto conlleva el pago de tarifas y posibles penalizaciones. Por esta razón, deberías considerar pedir prestado de una anualidad como último recurso al determinar cómo financiar tu pago inicial.

¿Cómo Funcionan las Anualidades?

Una anualidad es un vehículo de inversión único que es administrado por una compañía de seguros de vida en lugar de una casa de corretaje tradicional. Una forma de adquirir una anualidad: depositas dinero en una anualidad durante tus años laborales, y el crecimiento se diferirá en impuestos hasta que comiences a recibir distribuciones o retiros en la jubilación. En este punto, tanto el principal como los intereses te son devueltos en una serie de pagos regulares.

Penalizaciones y Cargos por Rendición

El beneficio de una anualidad es la tranquilidad que puede ofrecer: ingresos regulares garantizados durante tus años de jubilación. Sin embargo, el producto viene con muchas desventajas. La más grande es tu incapacidad para retirar dinero antes de los 59 años y medio sin incurrir en tarifas y penalizaciones significativas, al igual que cualquier otra cuenta de jubilación, como un 401(k) o una cuenta de jubilación individual (IRA).

El Servicio de Impuestos Internos (IRS) te penalizará por retirar dinero de una anualidad antes de cumplir los 59 años y medio. Por lo general, enfrentas un impuesto del 10% sobre cualquier dinero que retires temprano. También debes pagar los impuestos sobre la renta ordinaria, que se diferían hasta ese momento, sobre el dinero retirado.

Reglas del IRS

Sin embargo, el IRS otorga exenciones a esta penalización, incluyendo si estás comprando o construyendo tu primera casa y tomas prestado de una anualidad para el pago inicial. Además, con la aprobación de la Ley SECURE en 2019, se te permite retirar $5,000 para ser utilizado en el costo del parto o adopción siempre que sea dentro de un año del nacimiento del niño o la finalización de la adopción. Aunque las exenciones no tienen penalización, seguirás siendo responsable de los impuestos sobre la renta ordinaria por cualquier monto retirado.

La compañía de seguros también impone su propia penalización, llamada un cargo por rendición, en retiros tempranos, y este puede ser tan alto como el 20%. A diferencia del IRS, las compañías de seguros no renuncian a los cargos por rendición por circunstancias financieras individuales, como comprar una primera casa.

¿Qué es un Pago Inicial?

Un pago inicial es una suma de dinero que se utiliza para comprar un objeto de valor, como un vehículo o una casa. Es un dinero líquido, es decir, equivalente en efectivo.

Conclusión

Aunque es posible usar dinero de tu anualidad como pago inicial para una casa, generalmente no es una buena idea hacerlo. Tomar dinero de tu anualidad probablemente resultará en tarifas y cargos que reducirán la cantidad de dinero disponible para el pago inicial. Considera otras opciones antes de recurrir a esta.