Si tienes dinero en fondos mutuos y estás considerando usar parte de él para pagar deudas, especialmente aquellas con tasas de interés altas, puede parecer una opción atractiva. Sin embargo, vender tus fondos mutuos no siempre es la mejor manera de eliminar tus deudas y, dependiendo de cómo tengas invertidos esos fondos, podrías terminar con una gran deuda de impuestos.

Aquí te presentamos lo que debes saber antes de vender tus acciones de fondos mutuos para pagar deudas.

Desventajas de Vender Fondos Mutuos para Pagar Deudas

Si no planeas utilizar el dinero que has invertido en fondos mutuos para cumplir con una meta financiera en particular, ¿por qué no retirarlo para pagar tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles u otras deudas? Después de todo, eliminar las deudas ahora puede liberar más dinero en tu presupuesto para invertir en el futuro.

Sin embargo, hay dos grandes desventajas en retirar fondos mutuos para pagar deudas. La primera son los impuestos y la segunda es el impacto potencial en tu situación financiera a largo plazo.

Las Consecuencias Fiscales

Si tus fondos mutuos están en una cuenta imponible, deberás pagar impuestos sobre las ganancias de capital si vendes acciones con beneficios.

Las acciones que has tenido por un año o menos están sujetas a la tasa de ganancias de capital a corto plazo, que es la misma que la tasa sobre tu ingreso ordinario. Dependiendo de tu ingreso total imponible, esto podría ser del 10% al 37%.

Las acciones que has tenido por más de un año están sujetas a las tasas más favorables de ganancias de capital a largo plazo: 0%, 15% o 20%, nuevamente dependiendo de tu ingreso.

Si tienes fondos mutuos dentro de una cuenta de jubilación individual (IRA), puedes evitar el impuesto sobre las ganancias de capital. Sin embargo, si es una IRA tradicional, estarás sujeto a impuestos sobre la cantidad que retires más una multa del 10% por retiro temprano si tienes menos de 59 años y medio.

Con una IRA Roth, puedes evitar tanto los impuestos como las multas siempre que hayas tenido una cuenta Roth durante cinco años y hayas alcanzado los 59 años y medio. De lo contrario, enfrentarás una multa del 10%. Puedes retirar tus contribuciones a un Roth en cualquier momento sin impuestos.

Las Consecuencias a Largo Plazo

Además de las implicaciones fiscales de vender fondos mutuos para pagar deudas, también es importante considerar cómo puede afectar tu capacidad para acumular riqueza.

Si vendes tus fondos mutuos, perderás su potencial de crecimiento significativo con el tiempo, especialmente si has estado reinvirtiendo los dividendos para comprar automáticamente más acciones.

Además, solo se te permite contribuir una cierta cantidad a una IRA cada año, por lo que no podrás compensar tus retiros más adelante.

Otras Opciones para Pagar Deudas

Retirar fondos mutuos no es la única forma de pagar deudas. Otras opciones que podrías considerar para reducir tu carga de deudas incluyen:

  • Refinanciar tus préstamos existentes a una tasa de interés más baja, como a través de un préstamo personal.
  • Consolidar las deudas de tus tarjetas de crédito en una tarjeta de transferencia de saldo con una tasa introductoria baja.
  • Solicitar un préstamo con garantía hipotecaria para consolidar tus deudas.
  • Vender vehículos u otros activos no relacionados con inversiones que poseas y aplicar las ganancias a tus saldos de deudas.

    • Si estás luchando por pagar tus deudas, podrías considerar opciones adicionales, como trabajar con una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro para crear un plan de gestión de deudas y pagar lo que debes, posiblemente a una tasa de interés más baja en general. Bajo dicho plan, realizarías un único pago a la agencia de asesoramiento, quien luego distribuirá el dinero entre tus acreedores.

    ¿Puedo Usar un Préstamo 401(k) para Pagar Deudas?

    Un préstamo 401(k) puede ser una opción para pagar deudas si el plan de tu empleador lo permite. Sin embargo, si dejas tu trabajo, es posible que debas pagar el préstamo en su totalidad en un corto período de tiempo. Si no puedes pagar todo, el monto completo podría considerarse una distribución tributable.

    ¿Cuánto Impuesto Pagaré si Retiro Mis Fondos Mutuos?

    Eso depende de diversos factores. Cuando retires dinero de un fondo mutuo en una cuenta imponible, deberás pagar impuestos en función de cuánto tiempo has tenido esas acciones. Las ganancias en acciones que has tenido durante un año o menos se gravarán a la tasa de ganancias de capital a corto plazo, que es la misma que la tasa sobre tus otros ingresos y podría ser de hasta el 37%. Para acciones que has tenido durante más de un año, la tasa será del 0%, 15% o 20%. En el caso de cuentas IRA con ventajas fiscales, deberás pagar impuestos sobre la renta si la cuenta es una IRA tradicional, pero podrías evitar cualquier impuesto si es una IRA Roth.

    ¿Puedo Retirar Dinero de un Fondo Mutuo en Cualquier Momento?

    Por lo general, puedes retirar dinero de un fondo mutuo en cualquier momento sin penalización. Sin embargo, si el fondo mutuo se encuentra en una cuenta con ventajas fiscales, como una IRA, es posible que enfrentes multas por retiro temprano, según el tipo de cuenta y tu edad en ese momento.

    Conclusión

    Aunque convertirte en una persona libre de deudas es un objetivo admirable, usar el dinero de tus fondos mutuos para pagar deudas tiene algunas desventajas importantes. Es posible que te convenga más dejar tus fondos mutuos intactos y destinar más de tus ingresos actuales al pago de deudas.