Dependiendo del entorno de tasas de interés, es crucial entender las diferencias entre tasas de interés variables y fijas si estás considerando un préstamo. Ya sea que estés solicitando una nueva hipoteca, refinanciando tu hipoteca actual o solicitando un préstamo personal o tarjeta de crédito, comprender las diferencias entre las tasas de interés variable y fija puede ayudarte a ahorrar dinero y cumplir con tus objetivos financieros.

Préstamos de Tasa de Interés Variable

Un préstamo de tasa de interés variable es un préstamo en el que el interés cobrado sobre el saldo pendiente varía a medida que cambian las tasas de interés del mercado. El interés cobrado en un préstamo de tasa de interés variable está vinculado a un índice de referencia subyacente, como la tasa de fondos federales.

  • Los pagos del préstamo disminuyen cuando las tasas de interés caen.
  • Los préstamos suelen ofrecer ventajas iniciales como tasas introductorias bajas durante un período inicial del préstamo.
  • La tasa de interés para un préstamo variable suele ser más baja que un préstamo fijo, especialmente al momento de endeudarse.

Por otro lado:

  • Los pagos del préstamo aumentan cuando las tasas de interés suben.
  • Los préstamos pueden volverse más costosos que los préstamos de tasa fija si las tasas de interés suben rápidamente.
  • Los prestatarios enfrentan un mayor riesgo si están sobreendeudados o ya están en capacidad de pago.
  • Los prestatarios pueden no poder planificar o prever el flujo de efectivo futuro debido a las tasas cambiantes.

    • Préstamos de Tasa de Interés Fija

    Los préstamos de tasa de interés fija son préstamos en los que la tasa de interés cobrada en el préstamo se mantendrá constante durante todo el plazo del préstamo, independientemente de lo que hagan las tasas de interés del mercado. Esto resultará en que tus pagos sean los mismos durante todo el plazo del préstamo.

    • Los prestatarios saben exactamente cuál será su pago mensual independientemente de los cambios en las tasas de mercado.
    • Las tasas fijas no aumentan durante períodos de aumento de tasas de interés.
    • Los prestatarios pueden seleccionar sus propios plazos para muchos préstamos que van desde 6 meses a 10 años para préstamos que no son hipotecarios.

    Por otro lado:

    • Los préstamos son menos flexibles bajo términos de acuerdo de tasa fija.
    • Las tasas fijas no disminuyen durante períodos de tasas de interés en descenso.
    • Los honorarios por términos fijos adicionales pueden incurrir en costos adicionales si el prestatario desea cambiar los términos o salir del préstamo temprano.
    • Los préstamos de tasa fija han sido históricamente más costosos a lo largo de su vida que las tasas variables.

      • ¿Qué es Mejor: Tasa de Interés Fija o Variable?

      Esta discusión es simple, pero la explicación no cambiará en una situación más complicada. Estudios han demostrado que con el tiempo, es probable que el prestatario pague menos intereses en total con un préstamo de tasa variable en comparación con un préstamo de tasa fija.

      La determinación de si es mejor un préstamo a tasa fija o variable depende del perfil financiero y las preferencias del prestatario. Comienza evaluando tu flujo de efectivo, flexibilidad financiera y necesidad de seguridad. Cada persona no estará en la misma situación y la variedad de productos financieros de préstamos puede adaptarse a lo que sea mejor para el prestatario.

      Préstamos de Tasa Dividida

      Un préstamo de tasa dividida permite a los prestatarios dividir el monto del préstamo entre componentes de tasa de interés fija y variable. Estos también se conocen como préstamos híbridos ARM. A pesar de las situaciones económicas prevalecientes, tu préstamo tendrá muchos beneficios de cada tipo de préstamo, pero también habrás mitigado el riesgo de tasa.

      Préstamos Hipotecarios de Tasa Ajustable

      Los préstamos hipotecarios de tasa ajustable (ARM) son beneficiosos para un prestatario en un entorno de tasas de interés decrecientes, pero cuando las tasas de interés suben, los pagos de la hipoteca aumentarán. El producto de préstamo ARM más popular es el 5/1 ARM, en el que la tasa permanece fija, generalmente a una tasa inferior a la tasa de mercado típica, durante cinco años.

      Un ARM puede ser adecuado para un prestatario que planea vender su casa después de algunos años o que planea refinanciar a corto plazo. Cuanto más tiempo planifiques tener la hipoteca, más riesgoso será un ARM.

      Conclusión

      Un tipo de tasa de interés no funciona mejor para todos. Algunos prestatarios pueden preferir tener una tasa de interés variable que pueda disminuir en el futuro. Otros pueden preferir saber que su tasa de interés fija resultará en un programa de amortización consistente y constante. Sé consciente de los riesgos y desventajas al considerar si la tasa de tu próximo préstamo debe ser fija o variable.

      Preguntas Frecuentes

      ¿Qué es Peligroso de Tomar un Préstamo a Tasa Variable?

      Tu prestamista puede cambiar tu tasa de interés en cualquier momento. Aunque esto puede presentar oportunidades para tasas de interés más bajas, también puedes ser evaluado con tasas de interés más altas que están creciendo cada vez más. No hay forma de saber cuáles serán tus futuras evaluaciones de tasas de interés bajo un contrato de tasa variable. Por lo tanto, podrías terminar con un flujo de efectivo insuficiente para pagar las cuotas mensuales, ya que estos pagos podrían aumentar en el futuro.

      ¿Puedo Cambiar de una Tasa Variable a una Tasa Fija?

      Sí, los prestamistas a menudo permiten a los prestatarios convertir de una tasa variable a una tasa fija. Por lo general, hay tarifas asociadas con la conversión de los términos del préstamo. Es menos común ver contratos que cambien de un acuerdo de tasa fija a un acuerdo de tasa variable.